香港保险带病购买重大疾病保险，现在很多人的身体状况不是标准的健康体，特别是30多岁40多岁的中年人，身体或多或少都是出现过小病，那么这些身体有现有疾病的客户在买大病保险时怎么样如实申报自己的身体状况呢？如实申报后保险公司会有怎么样的核保结果呢？我们看一下今天的文章。以下都是同行对带病投保健康保险实际操作记录，不作为投保依据。
Q1 ：客户肝囊肿购买重疾险，一般保险公司会要求体检或者加保费吗？
A1 ：并发症的囊肿要手术后半年再投保，小于4cm的肝囊肿问题不大，如果是多囊病可能会加保费或者拒保。
Q2 ：有乳腺纤维瘤买重疾险可以核保通过吗？还是大部分除外?
A2 ：除外的案例较多。但也有案例，客户是5年前做手术切除了，之后提供全部报告，正常过单。
Q3 ：请问先天只有一个肾的客户，能正常投保重疾险吗？是否需要体检？
A3 ：案例1：有一个先天性单肾的case，保X是搁置受保，友X要求体检。
案例2：一个肾大一个肾小的，买高端医疗，做了体检正常受保了。
案例3：有一个是多了一个肾的，需要超声波，之后正常受保。
Q4 ：请问甲状腺双侧叶胶质囊肿，重疾能正常核保吗？
A4 ：甲状腺裹的水泡，怕影响甲状腺机能，可能要验血+见医生。一般会列为不保事项。
Q5 ：胆囊息肉一般需要见医生吗？
A5 ：不用，根据文件说明需要详述病发情况，并发症，治疗及检查结果，递交所有有关检查报告（包括上腹超声波，病理报告等）
案例1：客户胆囊息肉非常小，除外，申述后，成功受保了。申述的话要交超声波报告。
案例2：客户胆囊息肉样变，胆囊除外，申诉后依旧胆囊除外。
Q6 ：请问乙肝携带者投保重疾要做什么检查？
A6 ：通常还需要对肝功能进行检查，有的保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。
Q7 ：潜水爱好者会被加保费吗？一年几次，有考证。
A7 ：潜水频率和深度会影响。如果经常单独去潜水，风险又更高一些。所以要申报，如果客户因潜水病落下后遗症或者死亡，被拒赔的话影响比较严重。当然，申报不代表会影响保单的核保结果。
Q8 ：客户15年有乳房结节，16年又没有，应该要做体检吗？
A8 ：胸部B超，可以在香港做，或者也可以提供国内近6个月的检查报告。
Q9 ：客户现在是中国国籍，以后60岁会去加拿大生活，想买高端医疗险60岁以后去加拿大生活，高端医疗险会被降低保额吗？
A9 ：香港所销售的高端医疗保险，主要是为居住在内地与香港的受保人到海外医疗所提供的保障；如果受保人离开原居住地到海外工作或学习超过1年，在当地就医，所能报销的额度会减为原来的60%.因此，香港的高端医疗险并不适合到海外留学和工作的人。建议上述人士在海外居住当地购买医疗保险。
Q10：小宝宝因为头撞到引起抽搐，目前5岁了还没有治好，但发病次数降低了，能不能投保重疾或者医疗呢？
A10：撞到抽搐，这个是很严重的脑震荡了。可以做一下脑部MRI或者CT确定一下是否脑部有问题，如果正常就有可能自身有癫痫。核保轻的估计脑部，中风等引起疾病不保，重的直接拒保。
Q11 ：客户买完保险后去体检，查出小叶增生，想补报健康状况，会如何影响核保结果？
A11 ：保单批下来后三个月（等候期）内的健康状况才需申报。小叶增生一般申报后正常过单。结节的话要看大小，可能会除外。
Q12 ：早产的宝宝可否投重疾？
A12 ：早产宝宝拒保机率高，建议2岁后再投保。
Q13 ：客户小孩因为无热惊厥，去年投保几家保险公司，均被搁置受保，今年体检结果一切正常，可以重新受保吗？
A13 ：一般是要让孩子到香港医生问诊，为了万无一失，建议客户投保可以进行预核保的保险公司。
Q14 ：新生儿肺炎（出生后住院了8天痊愈出院），现在6个月大，买重疾，会什么核保结果？需要来香港体检吗？
A14 ：绝大部分保险公司会要求见指定医生，之后正常核保，前提需要申报。
Q15 ：客户在公司做了幽螺旋门测试，测试结果是感染了。现在公司要求除外胃癌，胃原位癌和并发症，可以申诉吗？
A15 ：尝试申诉，最终结果还是除外了。可能是因为幽门螺杆菌，国内的医生一般都说没啥问题，香港这边会比较重视。幽门和胃溃疡有很大关系，而胃溃疡是胃癌的重要诱因。有客户也是幽门，买了高端医疗，但是慢性胃炎不保。也可以尝试先接受不保条款，过一段时间再给公司重新核保，有机会不保的事项会去掉。
Q16 ：请问幽门螺杆菌阳性的，如果投保，假如被除外，内地再做的检查可以认可吗？还是必须要香港诊所的？
A16 ：需要到保险公司认可的香港诊所做检查。
Q17 ：乙型肝炎表面抗体，阳性，需要见医生吗？
A17 ：不用见医生，大多数情况需要验血和提供医生报告。
Q18 ：客户去年投保了2份重疾，一份自己，一份儿子的。她自己是持有人，马上会交第二年保费，突然说之前用社保卡多次给妈妈买高血压药，担心是否会理赔不了。儿子的那份保单会不会受牵连？
A18 ：儿子的保单不会受牵连，母亲的保单有可能会因为不诚信而受到牵连。可能结果是保险退还保费，保单作废。所以建议客户如实补申报，然后等核保结果。另外特别提醒合理使用社保卡购药。
Q19 ：客户7个月的孕妇有胆结石，打算生完小孩以后先治疗，痊愈后再投保，如果到时候有报胆结石病史会有什么影响吗
A19 ：胆结石清理干净就影响不大，客户可提供最新的体检报告。
Q20 ：客户有个类似甲状腺良性结节，之前投保被搁置受保了，如果投保其他公司会怎么样？
A20 ：甲状腺结节一般是被除外的。当然要看他有没有做过穿刺，如果是早期的恶性肿瘤，有可能会被搁置。
Q21 : 请问有遇到过肝囊肿的重疾Case吗？一般保险公司会要求体检或者加保费吗？
A21 : 并发症的要手术后随访半年再投保，小于4cm的肝囊肿的话问题不大，如果是多囊病可能会加保费或者拒保。
Q22：客户小孩2014年出生时有先天性的室间隔缺损，做了修补手术，已完全康复，现在要买友邦或保城的重疾，会被除外或拒保吗？
A22 : 可能会被搁置受保。之前有案例，先天问题治疗好了让6岁再来投保。可以让客户投保试试，有机会受保。
Q23 : 请问，有乳腺纤维瘤买重疾核保通过的吗？
A23 : 除外的案例较多，但也有案例表明：客户5年前手术切除乳腺纤维瘤，之后提供全部报告，正常过单。
Q24：客户以前有乳腺结节（已切割),之前投保其中一家保险公司,被除外乳腺了，是否可尝试其他家重疾？
A24 : 先弄清楚是乳腺结节还是乳腺纤维瘤，如果是乳腺纤维瘤做过手术的话，一般都是标准承保的，除非她另外一个乳房又发现乳腺结节才会被除外。另外，单次赔付的产品有可能会除外，但是多重赔付的产品大概率会标准承保，因为它的费率高。
Q25： 客户签单，如果申请人10岁有哮喘，6年已经没有复发，买给小孩的重疾，会有太大影响吗。已经披露曾经有这个情况，需要申请人再提供近期的体检报告吗?申请人是父母有哮喘，孩子没有问题。
A25 ：
可能要求提交呼吸系统文件，不过结果基本都是正常，
应该不会要求孩子体检。
有可能需要提交之前的就医记录。
Q26 ： 客户曾经得过宫颈上皮细胞病变，已经做过锥切手术，现在定期复检，没有问题。病变有好几种，她的病变是最严重的。这种人能买高端医疗吗? 女，34岁，不抽烟。
A26 ：现在各家保险公司对这块核保很严，除外可能性很大。
Q27：客户体验甲状腺彩超查出甲状腺癌，如果做了切除手术对投保重疾有什么影响吗？可不可以先投保再做手术？
A27：做了切除手术投保重疾影响较大。建议做完手术过3年尝试加保费投保。
Q28 : 客户14年初得甲状腺癌，大小一厘米左右，已经手术切除痊愈，这几年一直没问题，请问可以投保重疾吗？
A28 : 带好医疗报告，和最近一次的复查报告，应该可以。有核保成功批单的案例。
Q29 : 要是客户慢性肾炎，一直有小便潜血，是不是买不了重疾？
A29 ：保险公司一般需要抽血和验尿，核保通过与否再试情况而定。
Q30 : 30岁两年三次记性胰腺炎主管，抽烟，还有中度脂肪肝，客户投医疗或重疾，被拒保可能性大吗？
A30 : 急性胰腺炎应该是血脂不正常，需要验血。脂肪肝也要看程度，约一个me，轻度脂肪肝按理有机会过，中度的话有机会过加loading，也有机会被拒保。有实际CASE客户急性胰腺炎，ME+几项验血，正常过。
Q31：卵巢多囊可以投重疾吗？
A31：可以投保，看B超和验血情况。客户案例：有一个正常核保，另一个除外。
Q32 : 如果客户有抽烟历史，超过一年不抽烟了，应该按照抽烟还是不抽烟呢？
A32: 需要测尼古丁，一般按不抽烟，不过抽烟史很长的也要看情况，经常锻炼促进新陈代谢。
Q33：肾结晶重疾能过保吗？
A33 : 实际CASE1,被拒保了。
实际CASE2，需要见医生，验血B，显微镜验尿，最后标准承保。
Q34 : 客户去年年底查出轻微乳腺增生，今年5月份做体检，体检报告显示无异常，这样需要申报再体检吗？客户去年做过宫颈LEEP手术，申报后安排什么体检呢？
A34 : 宫颈LEEP手术适用于宫颈糜烂，宫颈湿疣，宫颈癌前病变（CIN1,CIN2），所以应该要先问问客户是因何原因做手术，病理报告和手术报告肯定是要提交的，大概子宫会除外。
特别提醒 ：以上资讯仅代表历史个案，不作为现时核保政策依据。
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