一直以来，香港友邦的储蓄险都是内地赴港投保的首选之一。2022年10月5日，盈御多元货币计划２上市，预期总回报提升到7%、20年总回报提升到5%，新增3年缴费期、首创红利及分红解锁选项、新增保单拆分选项等。
一、盈御多元货币计划２升级特点
盈御2相较 盈御 有三大主要变化：提升了预期收益、新增3年保费缴付期和3个全新产品特点（分红和红利解锁、保单分拆、延缴保费惠益）。
①提升预期收益：20年预期收益提升至5%、长期提升至7%+；
②新增3年缴：盈御有整付和5年缴两种缴费期，盈御2扩展到3种；
③ 首创红利和分红解锁选项：不仅可以锁定红利，把非保证收益变为保证，也可以解锁，重新获取较高潜在回报；
④新增保单分拆选项：从第3个保单周年日起，每年可以行使一次保单分拆选项，一张单可拆成多张，更灵活地安排财富；
⑤ 延缴保费惠益：面对重大人生事件，缴费宽限期可延长到最长365天，解燃眉之急。
二、盈御多元货币计划２产品亮点
1、创新延续，多达9种保单货币选择
第3个保单周年日起，每年有一次转换保单货币的机会，终身无限次转换。
资产配置角度，适合对冲单一货币风险，多元化配置；家庭财富规划角度，适合规划子女本地/海外教育、本地/海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承等。
2、回报升级，长期潜在收益达7%
5年缴：预期收益全面升级，20年预期回报达5%、长期回报达7%
人民币的预期收益率更高！
3、新增3年保费缴付期（限额发售）
缴费期升级为整付、3年缴、5年缴三种选择。3年缴与5年缴相比，保证和预期回本都更快一点，中短期回报更高。
4、新增保单分拆选项
友邦也增加了保单分拆功能，一张单可拆为多张单。
由第3个保单年度终结后起或保费缴付期完结后起（以较后者为准），您可按需要申请行使「保单分拆选项」，以将现有保单的部分保单价值转移至另一张保单的方式，分拆一份保单为两份。现有保单将继续生效及生效日期将维持不变，而分拆保单的保单生效日期将与现有保单一样。
当保单完成分拆后，您更可申请转换保单货币及更改受保人，让您实现多元布局、灵活配置资产和理想传承财富规划。
保单一拆多，适用于二胎家庭多保障一个子女、转换保单货币、一单多用（教育+养老、养老+传承）等场景。
5、红利及分红解锁选项，锁定潜在回报
随着经济环境不断改变，可随时改变锁定红利和分红的想法，已经锁定的红利，也可以解锁。
从第15个保单周年日起，每年可锁定10%-70%的复归红利和终期分红，提升保单的保证成份，随时灵活提取现金。锁定红利最少一年后，每年可解锁红利和分红，解锁百分比为10%-100%，重新获取潜在回报。
6、财富传承：无限次更换受保人/指定第二受保人、自定义身故赔偿支付方式
支持受保人无限次变更、指定第二受保人，比如把受保人变更为挚爱的家人，把保单价值传承给后代。
持有人可以更灵活地安排财产，按意愿传承给家人和挚爱，金额和分期方式由持有人决定。除了一笔过支付外，持有人可以选择把身故和意外赔偿分期支付给受益人，低成本实现简易信托功能。
7、延缴保费惠益，涵扩更多人生大事
内地保险没有这项功能，保费最长宽限期也只有60天，当突发一些情况导致缴费有困难而没有及时缴费，保单就会面临中断的风险。
盈御针对失业，保费缴付宽限期可延长到最多365天。
盈御2扩展到更多情况，除了失业外，还包括结婚、离婚、子女出生、领养子女、买房、更改主要居住地点，缴费宽限期也可延长到365天。
三、市场对比
1、5年缴
友邦 盈御2 的预期回报超过了保记、宏记、盛记的同类产品。
2、整付
友邦盈御2 整付的保证和预期回报都超过宏记同类产品。
3、三年缴
友邦盈御2 三年缴的预期回报比保记高，中长期潜在回报较宏记高。
四、对储蓄险的正确认知
和内地的增额终身寿险相比，香港储蓄险收益是不保证的。但内地增额终身寿险的收益保证，只是数字、金额的保证，我们要知道：钱只有花出去，换成商品和服务，才有价值。未来通胀的长期存在，内地增额终身寿险的保证收益，其实也没有保证可以解决财务需要，因为我们并不知道未来保证领取的一笔钱够不够用。事实上，内地增额终身寿险即使长期持有几十年，收益率能接近3.5%，也远不及实际通胀，特别是年老后更大的消费：医疗护理，国内和全球的实际年通胀都接近7%，3.5%的收益率显然无法应对养老需求。
而香港储蓄险的分红不确定，恰恰是其优点。在当前并没有恶性通胀的环境下，储蓄险的预期收益仍然比较可观，基本上能跑赢通胀；如果未来出现恶性通胀，资产定价水涨船高，保险公司的分红也会跟着提高。我们可以把内地保证收益的增额终身寿险理解为计划经济，把分红的香港储蓄险理解为市场经济；也可以把内地保证收益的增额终身寿险理解为固定薪水的铁饭碗，把分红的香港储蓄险理解为底薪+高额提成。
一份脱离司法管辖的，能跑赢通胀的香港储蓄险，才更应该作为最底层的资产来配置。在养老规划中，可以用股票或偏股基金、现金储蓄、房产、香港储蓄险等不同资产做组合，在养老阶段，应该先花现金储蓄、股票及基金等更需要主动管理的资产，而不需要主动管理且收益还不错的香港储蓄险，是应该最后才动用的资产。因此，买香港储蓄险就不要想着5年，10年后能退多少钱，至少计划20年以上的长远规划。
五、投保案例
A女士今年40岁，通过多年的努力工作和投资理财，积累了一定的财富，自己也清楚随着年龄的增长，记忆力、判断力也在衰减，希望将资产的约20%投资到一份不需要主动管理的保险里，综合评估后，投保友邦盈御2多元货币计划，选择人民币，每年保费40万，交5年，总保费200万。
预期到80岁时，保单退保总价值约1974万，增长约9倍。
选择60岁开始领取，每年领取35万，一共领取到90岁，账户还剩余352万。当然，A女士在60岁时大概率是不用领取的，因为她还有其他资产，完全可以把其他资产都花完后，最后才动用这份保单，因为它不仅不需要主动管理，还有7%左右年化收益，这是其他投资理财工具很难媲美的。延迟动用保单，在后期人生里的资金就更加宽裕，也可以传承给子女。
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