香港的优势险种（4）——人寿保险

香港的人寿保险通常指的是终身寿险和定期寿险。

香港的终身寿险是一种保障保险，以被保险人的生命为目标，在被保险人死亡的情况下支付保险金，并有一个生命期限。这意味着只要被保险人死亡，受益人就可以获得赔偿金。终身寿险的主要功能是抵御通货膨胀，保证保险金额的购买力。

就费率而言，香港的终身寿险产品相对便宜。以一款专为高净值客户设计的香港终身寿险产品为例，其利率低于中国内地同类产品，甚至低于中国内地传统杠杆终身保险的利率。

定期寿险的特点是保护期固定。这种保险产品的保险期限可以根据客户的需求和预算来选择，通常是10年、20年、30年，或者一直到特定的年龄，比如60岁、70岁。定期寿险由于保障期短，保费相对较低，适合在一定时间内需要保障的客户。

香港的寿险产品非常丰富，具有预期收益高、信托简单等特点。

1、预期回报高：香港人寿保险的死亡赔偿额高，收益极具竞争力。长期寿险由于投资期限较长，会配置更多的权益性资产(如股票、房地产等)，相对于普通寿险的预期收益更高。兼具保护性和投资性。

2、简单信托：香港的许多人寿保单都加入了简单信托的功能。投保人可以在去世前要求保险公司安排这一活动。被保险人死亡后，保险理赔不会一次性分配给保单受益人，而是在投保人有生之年按照投保人的意愿进行分期分配，有效避免了受益人“浪费”理赔的问题。

3、人寿保险具有分红属性：通过增加红利来增加理赔补偿金额，这也可以抵抗通货膨胀。

整体而言，香港的终身寿险产品和定期人寿保险产品具有保障全面、利率低、覆盖范围逐渐缩小的特点，是非常适合中高净值客户的保障型保险产品。