隔代投保的功能和作用

香港的有钱人通过大额寿险保单继承家族资产，已成为一种常见的财富管理方式，尤其适用于家族人员众多、后代众多的富裕家庭。为了防止家庭成员之间对家庭财产的纠纷，以大额人寿保险为代表的资产分配方式越来越受欢迎。

在香港保险业，隔代保险很常见。祖父母或外祖父母是投保人，(母)孙辈是被保险人。为孩子存一笔教育基金或创业基金，既传达了一种家庭文化，也实现了传承财富的目标，更传递了爱。

隔代投保已经发展得非常成熟，提供关系证明或者进行关系宣誓就足够了，覆盖的产品线也非常齐全，完成隔代投保事宜，实现财富的跨代传承非常方便。它甚至可以实现，祖父母可以为他们的孙子自己投保，而不需要监护人陪同。

隔代投保支持哪些功能？

1、保单分拆

支持多个保单拆分，拆分为不同的货币、将它们拆分为多个家族、将它们拆分为不同的用途等。

保单拆分功能使保单更加灵活，具有更强的继承功能。投保人可以根据三代人的数量分割保单，同时保护多个孩子，让孩子一出生就拥有百万美元，不用为生存基金而辛苦工作。

2、更换受保人

支持更换被保险人，而“无限次更换被保险人”的能力是一个主要亮点。通过不断改变被保险人，达到资产继承效果，降低被保险人死亡导致财富积累中断的风险，结合隔代继承，直接实现百余年甚至更长的财富增值周期，辅助财富传承。
此外，后备被保险人和二代持有人等功能相结合，结合代际传承，也可以更全面地保护第三代人的利益。

3、简单的信托功能，防止后代浪费金钱

在人寿保险单中，被保险人死亡后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。与过去被保险人死亡后受益人一次性收到所有死亡索赔相比，许多保险公司推出了受益人定期领取死亡保险金的做法。

在人寿保险中，增加了简单信托的功能，投保人可以在去世前要求保险公司安排这一功能(不收取任何费用)。被保险人死亡后，保险理赔不会一次性分配给保单受益人，而是根据投保人事先的意愿进行分期分配，有效避免了受益人“浪费”理赔的问题。

在隔代传承中，这一功能可以最大限度地保护年幼子女的利益。即使子女不具备掌握和管理巨额财富的能力，也可以持续稳定地获取政策利益，避免被欺骗而失去家庭的现象。

4、生命奖励制度

都有一个简单的信托功能，可以通过设置条件来分配保单利益。例如，学习成绩优异、取得指定学历、参与社会福利和慈善事业的儿童可以获得额外奖励，以激发他们的积极生活。

与其他资产继承方式相比，大额保单所有权清晰，配置门槛低，私密性强。特别是在隔代保险领域，不仅简化了手续，而且为“富三代”的成长奠定了坚实的经济基础。

隔代投保的作用

1、财富的跨代传承

提前为孩子预留一笔教育基金，给他们一个明确的未来。

如果孩子不需要这笔教育基金，也可以作为结婚礼物，或者当他们长大后作为创业基金。长辈们可以通过保险把这种爱传递给他们的孙辈。

2、解决家庭财产纠纷

明确的权责，明确的利益归属，可以有效防止家庭成员之间的家庭财产纠纷。近年来，有很多富裕家庭的成员背弃了他们的财产，甚至在法庭上对峙。因此，现在很多富裕家庭选择保单作为资产继承的一种手段，持有人明确，受益人明确，使财富传递更温和，在讨论金钱时不伤害情绪。

3、有效的资产隔离

在一个躁动不安的社会里，婚姻并不是人际关系最可靠的基础。为了避免财产分割造成的经济困难或婚姻破裂导致的婚姻破裂，保险的功能可以定性地传递给孙辈，实现提前预防。

4、锁定/解锁分红

一般从保单生效15周年开始，每年都可以进行分红的锁定，将无保证的分红转为保证，随时提取现金，或者留在保险公司账户中赚取一定的利息。使保单在保持稳定升值的同时，提供灵活的现金流。

这可以使第三代在更长的时间内获得价值收益。

5、可选多币种配置

一份保单中人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，且保单货币可自由兑换。

通常从保单满三周年开始，每年可兑换一次保单货币，保单的保底和非保底现金价值不断累积。世界在不断变化，多元货币政策具有适应性。

这样一来，即使三代人移民、留学、工作、旅行到不同的国家，也可以通过保单快速变现，非常方便。