香港友邦保险的多元货币盈御2是储蓄保险中最火热的产品之一，11月份友邦重新推出针对盈御2和充裕未来盈尚的5年期预缴保费保证优惠利率5.5%，那么有小伙伴就要问了，同样是第一年交清全部保费，盈御2的趸缴和5年期预缴，哪个合算？今天我们来比较一下在交同样总保费的情况下哪个收益高，哪个优惠后所交保费最少。
我们就拿盈御2来做个比较吧，5年缴费期年缴5万美金，总保费25万美金，和趸缴同样总保费25万美金的分红收益对比。
5年缴费期是保单第8年回本，之后每10年保单收益翻一倍。趸交是第5年回本，之后也是每10年保单收益翻一倍。
两者的差别是在前几年的保单收益。5年期预缴也是和趸缴一样，第一年缴费时付清所有保费，但是5年期预缴本质上还是保费分期的，预缴部分是在保单现金账户里不计入分红收益，趸缴是全部都开始计算分红收益，区别就在这。5年期的前几年收益低了，在同样收益率的情况下后面的收益看上去就少了，其实收益率是一样的。
我们来看一下盈御2趸缴和5年期的优惠比较
基本保费回赠和折扣优惠，我是用的年缴5万美金做的比较，5万美金以上是保费回赠19%，趸缴25万美金是没有保费优惠，趸缴30万美金以上才有保费优惠。
预缴保证优惠利率5.5%，算下来大概等于年缴保费的61.3%，再加上5万美金以上保费回赠19%，相当于总共优惠一年保费的80.3%了。50000×0.803=40150美金，50000-40150=9850美金，50000+50000+50000+50000+9850=209850美金。5年缴费期的保单实际保险公司收保费是20.98万美金，大约算他21万美金吧。但是趸缴是实打实的收25万美金保费。虽然预缴保单第一年缴费时也是收25万美金，但是优惠部分后面会返回到保单账户可以提取出来的。
这样算下来总保费少4万美金，综合收益相对趸缴低一点也是能理解。我们再来算一下，实际保费一样的情况下，两张保单的收益情况。
59570×0.803=47834.71美金，59570-47834.71=11735.29美金，59570×4+11735.29=250015.25美金，我们为了方便计算，就算他25万美金吧。
在扣减优惠后同样实际保费25万美金情况下，保单第8年退保价值就很接近趸缴的退保价值了，保单第18年之后，5年缴的就慢慢比趸缴的收益高了，越是到后面的区别就越大。
5.5%预缴保证优惠利率是保单第四年之后的2个月内返还至保单现金储备金账户里，保费回赠部分19%的优惠是保单第二年返还。这点友邦就做的没有富通万通直接少交来的实在。但是对于客人来说5年缴的预缴是实打实的少交保费了，在高利率环境下，友邦能给出保证5.5%的利率还是很厚道的，毕竟要比存银行定期要来的好。
看到这里，对于自己要买预缴还是趸缴自己心里清楚了吗？要问我，我的建议是5年期预缴，因为毕竟实际交同样保费后5年期保单的收益是超过趸缴的，预缴保证收益5.5%也不是常有的。珍惜高利率下的预缴吧，后面降息后这个优惠也会跟着减少或取消的。
