一提到收益率偏低的储蓄险，傻子才买储蓄险。
即便介绍的香港储蓄险，收益已经比大陆同类产品高很多，但还是被嫌弃。
希望大家明白一个道理，风险和收益永远成正比的。
世界上没有那么多高收益低风险的好事，而且真有这种好事也轮不到你的头上。
储蓄保险不能让你一夜暴富，但可以让你的未来安枕无忧,拥有终身稳定的现金流！
储蓄保险适合那些现金流充足，每年都要交保费，对正常生活影响不大的人。
顾名思义，储蓄保险的基本功能是“储蓄”+“保险”。不是投资！不是投资！不是投资！
储蓄保险的功能不是为了得到高收益，而是为了得到一个安全缓冲，在任何人都无法预测的未来能够获得足够的保障。
把储蓄保险和余额宝相比，对许多人来说是不公平的。本质上，它们是两种完全不同的产品。
一个是保险，另一个是基金。如果我们只看储蓄的功能，也许将其与银行存款相比较更为合适。
No.2
从储蓄的功能开始，即储蓄。短期是不可比的。如果你买了储蓄保险并在短时间内（通常在5年内）提取，那是浪费钱。
所以如果你不做好长期持有的准备，你不仅不会赚钱，还会赔钱。
目前，内地银行5年以上定期存款年利率是3.3%，按10年期支取计算。在同样的情况下，无论是内地的储蓄险还是香港储蓄险，无论汇率因素如何，基本都达不到3.3%的收益率。
因此，从收益来看，储蓄保险的XIRR 收益不如10年期定期存款。基本上从15-20-30年开始，储蓄险的实际收益率可以和5年定期存款/余额宝持平。
未来40年、50年和60年，内地储蓄保险收益的费率仍将维持在4%，而香港的储蓄保险可高达6%-7%。因此，如果您选择长期持有，香港储蓄保险比中国大陆同类保险要好。
No.3
再从保险的功能出发。储蓄险的保障功能，有其余任何产品都无法比较的优势。
A、第一个保障功能储蓄保险具有人寿保险的性质。如果你在被保护期间意外死亡，你可以得到一定的赔偿。
中国内地储蓄保险利率较低，意外死亡理赔可能较多。
香港储蓄险这部分功能很弱，可以忽略不计。
总的来说，大部分储蓄保险并不是针对人寿保险的功能，但总比什么都没有要好。
B、第二个保障功能大家都比较熟了，小钱撬动大保障，长期型产品兼备储蓄功能。
– 儿女的教育金：如果投保人填写你自己，被保险人填写你的子女，已故受益人在投保时填写你自己，那么用于未来子女教育储蓄的钱，即使你离婚了，如果你不作为投保人签字，也不能动。
当您的孩子成年后，您将保单的所有权转让给作为保单持有人的孩子，那么这些钱就可以由孩子支配。
– 自己的退休金：如果在婚前，以自己的父亲设置为投保人，自己作为被保人，母亲作为受益人，那么这张保单，保单里的权益，即便离婚，属于婚前财产，ex也动不了。
当然，如果是婚后买储蓄险，就比较难操作了，得指望信托了。
另，一些企业家个人资产和公司企业的资产是混同的，如果他规划出一定资产来买储蓄险，
可以把个人资产和公司资产区分开来，一旦公司经营不善，也算是隔离风险。
C、第三个保障功能储蓄险可以附加投保人豁免功能（仅提示有此功能，大部分需加费，划不划算另行讨论），一份保单缴费年限10年、20年、30年，这几十年里谁知道会发生什么。
一旦作为投保人由于健康问题或意外导致丧失劳动能力或者死亡，无法继续支付给自己/父母购买的养老险，给儿女购买的教育险。
那么，“投保人豁免保费”功能，可以转嫁风险，投保人不用再继续交费，而被保险人享有的保障继续，换句话说，你自己/父母/儿女今后该拿的钱一分都不受影响。
总体看香港的理财险收益率确实高于内地。
很大的原因，还是内地保险公司投资范围太受限了。
内地保险监管严格，大环境主张保险姓保，基本上海外不能投，股票不能碰。
据我所知好几家保险公司年金险，投资的都是银行定期和信托类产品。
安全是安全了，但收益率不高，保险公司自己赚不了啥钱，就别指望分给客户了。
而香港保险，投资范围是全球。
全球范围内的债券、存款、股票、不动产，想怎么投基本不受束缚。
我看了一下充x未来的持仓比例，债券及存款25%-45%，股票及不动产能达到55%-75%。
啧啧，看看人家这投资范围，也怪不得人家收益高了。
No.6
总结一下：不管是内地的开门红年金险还是香港分红险，都需要长期持有，起码要10年。
持有时间越长，收益越高。
持有时间短，前期退保会有不小的损失。这类理财险适合资金充裕，偏好低风险，并且能长期投资的人群。
三个要素缺一不可。
如果你想博取短期收益，或者未来资金需求频繁，就不要买这种长线理财产品。
另外，内地和香港两者相比，如果是理财险，更建议去香港买。收益率确实更高，人家还是美元保单，这都是咱比不了的优势。
