买保险是选择消费型还是返还型

平时工作压力较大，经常是熬夜，因此想买个意外险和重疾险，是一年一交的消费性意外险好？还是返还型的意外险比较好？今天就以重疾险和意外险为例，来看看到底选择消费型的还是返还型的？

消费型与返还型重疾险怎么选？很多朋友在买重疾保险的时候，应该都有过这样的感受，哇塞，这个保险险种，和外面那些平常货好不一样，好清纯、好厉害。保障好全，好适合我哦！等到过久才发现，保险不是听着好、看着好，就好。而是，适合的才是最好的，尤其是重疾险！市场上重疾险琳琅满目。更是让人挑花眼，尤其是很多人会纠结消费型和返还型？

消费型与返还型重疾险

返还型重疾险：其实就是储蓄型保险，自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有分红入账。

消费型重疾险：顾名思义，纯消费的保险，没有返还。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那么所交的保费已经被“消费”掉了，不能奉还。

优缺点对比：

消费型与返还型意外险如何选？说完重疾险，再来说说意外险，随着生活节奏的加快，意外随处可见，无法预知，那么购买意外险就是一个必备的保单。

返还型与消费型意外险的优势

返本型意外险：优势在于可以返本，但保费开支更多些，一个月至少七八百元，而且意外保障主要在自驾或者乘坐交通工具上，只保意外身故或者高残；一般意外保障保额很低，10~20万之间，也只保意外身故或者高残。

消费型意外险：可以承担全面的意外保障，不仅仅是交通工具意外风险，生活工作中的方方面面都能兼顾到，且消费型保费较低，几十元可以保10~20万，每个月163元左右可以保241万，同时意外残疾是按照1-10级总共281项赔付，有些还附带有意外医疗或者意外住院津贴。2关于消费型意外险错误的想法

很多人认为消费型意外险，没有发生风险，保费就消费掉了，那岂不是亏了，没有返本型意外险更好！如果您这么想。那就错了。我们来简单算笔账吧，看看事实到底如何：

1份返本型意外险，交费5千元，交5年，保30年，保100万交通意外身故或高残，20万普通意外身故或高残，平安无事到期返还1.2倍本金；

1份消费型意外险，每月交费163元，交一年管一年，保240万意外身故或残疾，4.5万意外住院补贴，意外风险保障全面，不限于交通意外，1-10级残疾均可赔付。

返本型意外险总计交费2.5万。

方法一：如果选择投资余额宝或其他货币基金，一年收益在3~4%之间，取个平均数，一年利息大概在800元左右，拿1000多元买一份全面的消费型意外保障，剩余的钱继续存下来，30年到期以后，2.5万本金继续在，还有10000元的利息。

方法二：直接投资返本型意外险的利息呢，5000元（1.2倍本金）。

返本型意外险，实质上是抓住购买保险人不想花钱的心里，但通过计算，可以看出，最后还是购买消费型意外险，保障更好，节省的钱更多。而最最重要的是：一旦发生普通意外风险，或者交通意外事故，被保险人没有身故，没有高残，但也花了10来万，落下个4、5级伤残，结果买了一份100万的返本型意外险，一分钱也赔不了，岂不尴尬。。。3并不是说返还型意外险完全不好

只有对于家庭成员已经做好了重疾/大病医疗/普通意外保障以后，还有结余的资金，可以为自己增加高额的驾乘意外保额，这样理性投保了保险，才不至于真的发生风险的时候，这也赔不了那也赔不了。原因在于买了保险，却没买对保险。

人生不同阶段的保障需求是不同的，当你想要买保险的时候，可以问自己两个问题：

一、是你想解决什么问题？

二、是每年拿出多少钱买保险不会有压力？

保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。对于那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。

虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。