买香港保险必须对健康问题做如实申报。那么问题来了，我们在投保港险时，到底需要怎样申报健康问题？一些意图购买港险的客户也不由得发怵：我在投保前的所有医疗记录都要申报吗？感冒发烧也要申报？时间过太久，记不清楚了怎么办？保险公司会不会因为一次很小的、忘记申报的疾病，最后不赔？
担心和恐惧，主要来源于对健康申报政策的不了解以及外部的煽风点火（这个以后我会再分析）
● 保险公司不会随意拒赔，因为拒赔金额只占保险公司每年的理赔的金额的很小一部分（通常不到2%）而拒赔会给保险公司带来负面影响，所以除非万不得已，保险公司都不会拒赔。
● 健康申报是有条款和规则的，只要明白健康申报的规则，投保和理赔便可以万无一失。
这次会根据条款和规则，帮大家分析，在投保时如何做到有效和安全的健康申报。
1、需要申报哪些疾病？
健康申报并不是在投保前的所有医疗记录都要申报，而是要根据健康问卷中所提到的问题来申报，以香港友邦的健康问卷为例，需要申报的疾病可总结为以下10条：
● 1、呼吸系统的问题：哮喘，支气管炎，睡眠呼吸障碍，肺结核及其他呼吸器官问题（持续少于七天的流感，咳嗽及感冒除外）
● 2、心脏及血管的问题：心脏病，胸口疼痛，风湿性发热，高血压，心脏杂音、骤停等，以及血管疾病
● 3、消化及内分泌疾病：肝、胃、肠、肾、膀胱疾病，泌尿及生殖疾病、内分泌、糖尿病及甲状腺疾病
● 4、精神和脑部疾病：抑郁症、精神分裂、焦虑症、自闭症，学习障碍、癫痫、瘫痪、麻痹、头晕、长期头痛、抽搐
● 5、癌症、肿瘤、囊肿、肿块、结节
● 6、皮肤病、脊椎及肌肉疼痛疾病、痛风、身体残疾、影响视力、说话能力和听力的疾病
● 7、艾滋病、滥用药物
● 8、因为女性器官问题求诊，做过手术，或接受检查、治疗
● 9、五年内拍过X光、CT、活检、心电图、验血、验尿有不正常结果，需要进一步治疗的
● 10、五年内有过的门诊、住院、手术经历，或者体检、化验中有偏高或偏低的指标出现
▁▆ 未成年人保单需要再参考以下两条：
● 1、早产、发育障碍、身体缺陷和障碍问题
● 2、先天性缺陷、遗传疾病、智力障碍或自闭症
从上述10条问题可以看出：无限告知只适用于五年内的健康问题申报，超过五年的疾病，就只需按1-9条中的疾病类型进行申报。例如受保人在七年前因发烧在医院输液的经历是否需要申报？不需要。因为发烧输液已经超过5年，而又不属于1-9条中的疾病，所以不属于申报范围。
又例如，受保人在七年前被查出有肺结节，是否需要申报？需要申报。因为虽然已经超过五年，但属于1-9条中的疾病类型（第5条），所以需要申报。
需要注意的是，是否申报健康问题的依据是，自己所申报的疾病是否在医院或体检系统里有记录。怎么确定有没有记录？凡是使用过身份证和医保卡来看病、拿药、住院、体检的，均会有记录。记录中有的并符合1-10条健康问题的疾病都需要申报。
例如，受保人一年前因为气血不畅的问题咨询了自己的好友，一位老中医，并通过私人时间在他那里看病，取药，中医并没有用电脑系统录入受保人的姓名，身份证号码，同时，受保人也没有用自己的医保卡去拿药。这种情况就不需要申报，因为并没有能查到的医疗记录。
2、发烧感冒用不用申报？
发烧感冒看病，是否需要申报？这是很多家人在给孩子购买保单时的常问问题之一。因为小孩抵抗力较差，发烧感冒入院是常有的事。
根据前文1-10条健康问题，感冒发烧是否需要申报，可以通过三个条件来判定：是否在七天内康复（并且有记录）、是否住院治疗、是否同时做了化验并且化验结果有不正常指标。
只有满足上述三个条件之一，才需要做健康申报。同时，一定要有医疗记录才申报。如果是自己去药店买药治疗感冒，而且未登记证件号码（非处方药），就算超过七天康复，都没必要申报。
3、记不清楚了怎么办？
人吃五谷，生病是常有的事。那么大部分受保人不会100%记得投保前的每一项疾病，健康申报时会遗漏吗？
正确的处理方式是：
● 参考第1至第8条健康问题。因为这8条健康问题所包含的疾病范围较广，疾病较突出，不容易遗忘，（例如受保人曾患过乙肝，无论过了多久肯定都会记得的；另外自己住过院的经历也不易忘记）所以可以先从这8条问题里面回忆。
● 根据最新的体检报告中的总结进行申报，同时在投保时将体检报告递交给保险公司以作参考。
● 如果确实记不清楚，可以在申报时补充一句文字说明“受保人于某某年进行过门诊或住院治疗，但由于年份久远，报告已经遗失”。
为防止漏报，可以采用以上三条建议，做到万无一失。
我们列出了一个容易漏报的疾病的疾病名单，以供参考：
● 乳腺增生、结节、纤维瘤、子宫肌瘤
● 妊娠糖尿病
● 前列腺炎、钙化
● 甲状腺结节、甲亢、甲减
● 脂肪肝、血管瘤
● 肺结核、肺结节
● 肾结石、胆结石、胆囊息肉
● 幽门螺旋杆菌带菌者、胃炎
● 窦性心律不齐
● 慢性肾炎
● 腰椎、颈椎理疗或手术
● 贫血
● 医保卡是否借与他人使用（这个之后会详细说明）
4、涉及个人隐私的疾病怎么申报？
为了理赔的顺畅，就算涉及受保人的个人隐私的疾病，也需要如实申报给保险公司。不过请放心，保险公司会有相关条文保障客户隐私，在投保时便会签署。
5、一些申报小技巧
▁▆ 1、 在国外的医疗及体检记录可以不用申报。因为保险公司理赔时只会调查受保人居住地的医疗记录。例如一个一直在中国内地居住的居民，保险公司在理赔时不会调查他在美国的医疗及体检记录。
▁▆ 2、申报时用积极的文字描述和辅佐材料，会增加核保通过的可能性。积极的文字描述包括“医生建议无需治疗”，“受保人经过积极治疗现已康复”，“受保人每天坚持锻炼，控制饮食，情绪良好”等，再加上受保人近期有良好结果的体检报告，都可以增加成功核保的可能性。
6、常见问题解答
▁▆ 1、我买保险之前需不需要再去做一个体检？这样就可以避免漏报。
答：不建议为了买保险而专门去做体检，因为做了体检就会有新的记录出现，如果是新的不良记录往往会影响保单的正常承保。
至于避免漏报，可考虑前文中的申报原则。不需要为了投保而专门去体检，否则得不偿失。
▁▆ 2、我买了保险之后，发现有重要事实漏报，应该怎么补救？
答：可以填写相关表格向保险公司补充申报健康问题。
需要注意的是，补充申报健康问题相当于让保险公司再次核保，所以新发生的、有记录的疾病也需要一起申报。
例如受保人在投保时没有申报自己甲状腺结节的事实，两年后补充申报，但这两年内，客户在体检时发现有脂肪肝，那么客户在做补充申报时，就要同时申报甲状腺结节和脂肪肝的事实。
▁▆ 3、医生认为没问题的“小毛病”也需要申报吗？
答：医生的评判标准和保险公司的核保标准不同。例如乳腺增生、血管瘤、脂肪肝等问题，医生大都会说无需治疗，但这些都是投保时需要申报的重要事实，稍有不慎便会影响理赔。所以我们在投保时，一定要根据投保书上的健康问卷来申报重要事实。
▁▆ 4、如实申报后会有怎样的结果？
答：如实申报后保险公司通常会在核保中发出“保单照会”，例如要求客户补充健康报告、体检等，会增加核保时间，在这个阶段敬请受保人配合顾问的要求，提供相关材料，争取早日完成核保。
核保结果出来之后，会有“正常通过”，“增加保费后正常通过”“部分除外通过”“增加保费并部分除外通过”“搁置受保”等结果出现。
如果出现“正常通过”之外的结果，受保人不必失落或愤怒，因为这是保险公司经过风险评定之后所做出的核保结果，同时受保人如实申报了重要事实，避免了理赔时可能发生的纠纷，丢掉面前的一棵小草，收获的是背后的一大片森林。
另外，如果受保人在保单生效后，所申报的健康问题恢复正常，也可向保险公司复核，恢复被除外的保障或恢复正常的保费。例如受保人投保时申报了甲状腺结节的事实，核保结果是甲状腺疾病除外，受保人接受了核保结果，保单生效两年后，受保人做手术切除了甲状腺结节，向保险公司申报复核。这时有很大的机会，甲状腺疾病会重新获得保障。
我们希望大家都平平安安，买的保险在有生之年都不会用到。更希望大家在投保时有效地进行健康问题申报，批露重要事实，让保险在危难之时是雪中之炭，而非睛天之霹雳。
