近年来，内地居民“赴港购保”已蔚然成风，不乏父母为儿女舍近求远赴港投保，但在购买保险时却常常面临不少问题：选择困难症又犯了！到底买哪款产品？买多少保额？选择多少年的缴费期？
虽然有了买保险的意识，但在具体买保险时大家还是会面临各种纠结的选择。事实上，这些问题困扰大家的一个根本原因就是，在没有得到专业人士的指导前，大家对自己做出的判断不自信，因而无法做出最优的选择。今天，就为大家讲解一下儿童重大疾病保险，缴费期如何选择？
货币的时间价值
我们想一想，30年前那个时候的一块钱，你能够买到什么东西？同样的东西，在今天你还能够用一块钱买到吗？
假设今天去买一瓶牛奶，花了十块钱。
我们想一想，过了30年同样这瓶牛奶你还能够以十块钱买到吗？买不到的。货币是越来越不值钱的。
另外一方面，你的收入也在变化。30年之后的你和今天的你，在支付能力上面是不可同日而语的。这就是货币的时间价值。
换一句话说，你的债务还得越晚，它就越不值钱。
你同样是贷了30万美元的房贷，15年以后的30万和30年以后的30万，哪一个更不值钱，当然是30年以后的更不值钱。
这是第一点。货币的时间价值。
理解了「货币的时间价值」。请大家思考一个问题，现在的100元与10年后的100元，价值相等吗？答案自然是：不相等。
最容易理解这个问题的方式就是考虑通货膨胀的概念。假设每年的通货膨胀率是3%（也就是平均物价每年上涨3%），那么今天的100块如果放在口袋里，到10年后就只能当大约75块来花，相当于货币贬值了25%。
香港终身重疾险有一个很大的优势，就是年缴保费的数额在签订合约的时候就被固定下来，并且未来不会因通货膨胀而改变。因此，由于时间价值的原因，未来每期所缴的保费实际上是不断降低的。
假如我们不关注「时间价值」的概念，那么30年缴的保费总和要比18年缴的保费总和高。然而，在考虑了「时间价值」的因素之后，30年缴的保费总和与18年缴的保费总和其实相差无几。
因此，不要简单地认为30年缴的总保费比18年缴的多，就代表18年缴更划算。
通货膨胀
30年前的1200元，可以买到什么，同样的1200元，存了30年拿出来只有2000多本金跟利息。残酷真相：财富缩水，才是最大的中年危机！
我们不理财，就等于实际购买力下降，钞票变相缩水。
给大家举个例子：
如果现在手中有10万元，按照每年投资回报率5%计算，10年后，手中能有多少钱？
我们可以很简单的用excel算出来
=FV(5%,10,0,-100000)
=162889.46
意味着若每年投资回报率为5%，10年后，10万元本金将增至162889.46元，惊不惊喜，意不意外？
每一年，都有通货膨胀的，如果你的消费水平不变，现在你的家庭生活费支出10万元，并不代表能覆盖你未来的生活费。
假设每年通货膨胀率为3%，你当下年开销是10万元，而你又想维持现状，保证消费力不变，那么30年后，需要多少钱才能满足你的消费水平呢？
我们同样用excel自带的 FV函数计算出来
=FV(3%,30,0,-100000)
=242726.25
意味着当下年支出10万的消费水平，若30年后，想维持消费水平不变，至少需要筹集242726.25元。
不投资，不理财，光想着每月涨薪、工资生活，很可能跑不过通胀。
出险后，保费豁免
购买重疾险，有一个概念需要搞清楚，那就是：假如受保人在缴费期内出险，那么后续保费就可以不用再交了。
事实上，这也是人们购买保险最主要的一个原因：以小博大（以一个小的保费换一个大的保额）。因此，缴费期越长，受保人在缴费期内出险的概率越大，为自己省下后续保费的可能性也越大。
举个最简单的例子。某受保人在投保20年后出险，假如他购买的是18年缴费的产品，那么他已经交完了所有的保费；而如果他购买的是30年缴费的产品，那么他就可以省去后面10年的保费。
我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况：
从理赔数据可以看出，大多数的理赔都发生在30岁以后，尤其是集中于50岁-60岁之间，而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论：
为宝宝投保，选择30年缴费，缴费期于30岁中止，在30岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小；
因此，为宝宝投保，选择更长的缴费期，可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性，从而有效降低成本。
高分红可提高赔偿的杠杆效应
通过以上的分析，似乎拉长缴费期到30年总是一个合理的选择，那是不是18年缴费就一定没有优势呢？也并不绝对。由于香港重疾险保单有分红，提早将保费供完，可以享受到更高的分红，从而提高了赔偿的额度。
在这里，我们要引入保险中的「杠杆效应」概念：投保人所交的保费，最终可以“撬动”多少倍额度的保障。杠杆效应越高，说明保险的保障越有效，“花更少的钱，买更高的保障”。
小朋友在30岁之前患重疾的可能性比较低，而重疾险的保障作用更主要是体现在30岁之后，因此30岁之后的杠杆效应才是我们应该重点关注的。
看中分红，家庭条件较好的，为刚出生的小朋友投保，选择较短的缴费期，在拥有保障的同时提前供款，可以获得更高的分红收益，从而在人生的中后期拥有更高的保障及杠杆效应。
但是如果“花更少的钱，买更高的保障”，就要选择较长的比如30年缴费期。
写在最后
实际上，在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论，我们能做的就只有在综合考虑的前提下，选择更优的那一种。其他的因素，比如工资的未来涨幅，对小朋友早期疾病的担忧，以及对自己身体状况的预期等，都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。
总体来讲，大家在选择缴费期时，可以参照这条建议：给小朋友投保的时候，如果对小朋友目前的健康状况表示满意，并想把保障重点放在成年以后，则推荐选择10年缴费；如果感觉小朋友经常生病，建议选择30年缴费。
相信大家一定可以感觉出，购买保险其实并不单单是选择产品，选择一个专业的保险代理也同样重要。专业的代理人会从客人的实际需要出发，结合客人的具体经济状况，做出更加合理的投保建议与安排，并且在后续的事件跟进中努力为客户争取最大的利益。
当然我上面讲的没有涉及到心理层面的因素。有些朋友会觉得我总是要交保费，我心里不舒服，我早日把保费交完了，我就一身轻松了。
这是心理层面的原因，是可以理解的。 但是咱们从纯数字和经济的角度来讲，还是建议选择30年期的缴费。
