香港开关后去买港险，最近被讨论的越来越多，低息时代，透视产品，精明理财
“耀光 · 永恒”即将部分停售
再过两天，5月16日，大家熟知的香港保险王牌储蓄产品之一“耀光 · 永恒”，3年缴和5年缴产品即将停售，只有10年缴的可供选择。
这款产品于2017年3月由大都会发布。大都会，是美国第一大的人寿保险公司，始于1863年，也第一个为泰坦尼克号遇难者提供赔偿的保险公司。
为什么减少了产品缴费年期的选项？
大都会声明：基于目前持续不断走低的孳息率环境！
香港最好的分红保险之一
- 分红是美式核心，英式外壳
这是一款美式分红产品。美式分红和英式分红可以比喻成股票分红的现金股利和股票股利，美式分红就是现金分红，落袋为安，所以风险低。然而从计划书上看预期收益表，中长期回报却有绝对的竞争力，毫不逊色于英式分红产品。
年度红利和特别红利，五年期缴费的从第一年就开始派发，十年期缴费的从第二年开始派发红利。这一点绝对秒杀香港其他所有保险公司的同类产品，比例也高于大陆同类产品。越早分红越早收益的道理，不辩自明！
- 高额的个人保障
一旦受保人不幸身故，指定收益人将获得人寿保障。
保额=（保证现金价值+非保证特别红利）或（已付总保费），以较高者为准，再加上已累计的非保证年度红利。
该产品还有免费的意外保费豁免保障。若受保人65岁前发生意外致完全及永久残疾，基本计划将要支付的任何保费都将豁免，最高豁免额为10万美金。
- 小信托功能
保单持有人可以安排受保人身故时，受益人分期领取理赔金，加入年金模式，有利息而且无任何管理费用。这就类似于信托计划的安排，可以保证受保人的身故赔偿不会被受益人所滥用，实现受保人的生前意志。
预期收益情况
好产品稀缺我们还有没同类储蓄险可以买？
提到香港同类高回报储蓄产品，不得不提的就是香港友邦的充裕未来系列。
香港友邦推出的「充裕未来」系列产品，以其高分红、富过三代、风险规避的优势，从2015年8月推出开始就一直是香港保险上最受青睐的储蓄分红险之一。
- 长期稳健增值，适合长期资产配置，回报率好于买房收租；
- 保险公司的专业团队做资产配置，资产配置分散且投资稳健，独特的分红派息方式，历史回报稳定性高；
- 美元资产配置，分散人民币汇率波动的风险；
- 短至5年供款，每年领取大额的年金，保障将来现金流需求；以及
- 增加更换受保人选项以及身故信托计划。
在2018年1月31日，这个系列产品也迎来产品升级——「充裕未来3」 ，以下是「充裕未来3」产品简介：
利率下行时代高收益的香港储蓄险陆续停售同类产品且买且珍惜
全球利率下行，市场不确定风险越来越多，保证的投资收益，尤其是长期保证的投资收益，变得越来越稀缺，越来越珍贵。
全球低息环境，余额宝收益跌破2%，各类理财产品的收益也全线下降。全球降息带动固收类资产收益率的整体下行，高收益的香港储蓄分红险要尽早配置，且买且珍惜：
1、安全，锁定长期稳定收益香港储蓄分红险可以终身、长期锁定利率。香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，储蓄型保险作为长期的投资计划，在拥有长期回本承诺的安全前提下，平均预期收益可达5-6%。
2、美元配置香港是亚洲金融中心，拥有独特的经济制度，香港保单货币大部分是美元和港元。美元仍是全球最主要的储备货币，根据国际货币基金组织发布的数据，截至2018年底，全球外汇储蓄总额增至11.4万亿美元，其中，以美元计价的外汇储蓄占比62%，欧元占比20%，日元占比5%，英镑占比4.5%，人民币占比1.8%、加元占比1.8%。对于家庭财富管理来说，香港保险是个人配置美元资产最简单的途径。
3、提供稳定现金流这次疫情给我们上了一堂很好的现金流教育课，现金流的平衡，在于动态平衡。香港储蓄分红险配合人生的生命周期，在吸金能力强、年富力旺盛的年纪强制储蓄，为未来生活中的刚需支出提供稳定的现金流，比如为孩子准备教育金、为自己准备养老金、闲置资金保值增值、财富的放大和传承。
香港保险市场上，随着美元降息和长期美债孳息率的不断降低，一些提供高保证回报的美元储蓄保单（尤其是可以进行保费融资的一类，比如太平的“金钻”、中银的“荟富”、国寿的“帝爵”等）也同样陆续停售，市场上高保证回报的产品越来越少。
可以预见，未来一段时期的保险市场上，提供保证回报的保险产品，无论是以人民币、港币还是以美元计价，收益率都将有一个明显的下降。
一定要把趋势看得很重、很长，比如全球利率下行，相信长期价值。
很多香港优秀的储蓄保险产品停售，强烈的信号已经发出，长期、安全、收益高的产品，越来越珍贵，早买晚买都要买，要抓紧了，且买且珍惜。
