有些人之所以富有，是因为他衡量的时间长度和我们是不一样的。
你发现没有，对于一个工薪家庭来讲，无论是做投资还是做规划，考虑的时间大概是三年、五年或者十年。
对于高净值人群来讲，这个时间的比例尺常常会被放大到三十年、五十年，甚至一百年以后。
大比例尺的时间框架也决定了高净值人群最关注的事情，是宏观背景下的跨周期生存。
经济周期和通胀周期
周期，我们所面对的周期主要有两种：经济周期和通胀周期。这两个周期存在的风险主要来自于社会和市场，它是不可抗的，我们要做的是尊重规律，顺应经济周期。
在投资圈有句话很有名叫“人生发财靠康波”。康波是俄国经济学家提出的一种经济周期理论，这个周期大概是50年到60年。
这句话的意思是说， 每个人的财富积累可能并不是你多有本事，而是取决于经济周期运动的时间给你的机会。
在中国，因为发展速度比较快，周期运动的时间会更短，通常是十年左右。随着经济周期的变化，每个人一生中都会经历几次发财的机遇。当然，也会遇到相同次数的危机和经济大萧条。
对于工薪阶层来讲， 想要跨越周期还是比较容易的，只要控制欲望、勤俭节约，还是能熬过去的。但对于企业跟机构来讲， 很多是没熬过周期就倒下了。之前有一个统计，从1776年到现在全球范围内经历了200多年历史还存在的组织只剩76个，其中学校70个，宗教组织6个。关门、停业、并购、转让，是企业的宿命。
对于高净值人群来说， 跨越周期会遇到更多的挑战，需要的是智慧。我曾经听一位知名企业家分享他的财富观念，很有启发：
第一，顺势而为不逆势而动；
第二，不越雷池、不退维谷；
第三，礼让三分、利让三分。
我是这么理解这句话的：顺势而为不逆势而动，讲的是要尊重规律、顺应周期，不要对抗周期；不越雷池是告诉我们要讲规矩、守法律、有底线，不退维谷告诉我们要永远保留退路，永远有应急措施，不要走绝路；礼让三分、利让三分，是让我们多结交朋友，要寻求共赢而不是吃独食。
我认为，这是一个企业家十几年来对商海拼搏经验的高度提炼，也是对财富智慧的总结。
说完了经济周期，我们再看通胀周期。
隐性的通胀、缓慢的货币贬值也是高净值人群会首先考虑在资产管理因素中的，面对通胀周期，这群人要解决的就是如何让资产保值的问题。
我去年在日本旅行，在京都的一个神社里面看到了两个功德碑，功德碑是当地人以个人的名义捐赠给庙里记功载德的石碑。
其中有一个是1910年捐的，那个人只花了大概7000日元，按现在的汇率看，大概是四百多人民币。但是2015年一个新的碑，跟那个碑的距离也就20米开外，这个碑大概花了将近200多万日元才能买下来。按今天的汇率去看，大概是十二万人民币。
同样东西，同一个地段的商品，三百倍的变化。从这个价值贬值你就能看到一百年时间里，日元所经历的通胀周期。
面对经济周期和通胀周期，该怎么应对呢？
用分散投资、长期投资抵御两大周期。这里有两个关于分散投资、长期投资的财富管理模型，一个使用高净值人群叫“金字塔模型”，另一个适合大多数人叫“冰山模型”。先来看金字塔模型，它是一个正三角结构。
金字塔最底层， 一定是长期、安全的投资品类，比如国债、人寿保险这种；中间层可以配置一些长期持有的固定资产，比如房产，另外还有收藏品和蓝筹股。
再往上， 就要做流动性配置了。高净值人群因为调动杠杆的能力比较强，所以流动性配置不需要太多，足够家庭半年生活费的现金和现金等价物就可以了。
最高层，是风险投资配置，只追求高收益，但也要接受损失。像股票、私募产品甚至比特币，都可以持有。
除此之外，物理空间的分散投资也是高净值人群抵御周期风险的重要配置。比如全球配置资产，美元保单、港股美股、海外地产，子女的海外教育投资等等。但是海外投资要同时对抗汇率风险。
经历一轮经济危机，做好了分散投资和长期投资的家族，虽然财富缩水了，但是缩水比例一定是远远小于社会平均水平的，而且在复苏期，往往也具备非常强的修复能力。
再说冰山模型，冰山理论，是心理学家弗洛伊德提出的。也就是说：冰山浮在海面上的部分其实只占到冰山体积的八分之一，可能还有很大一部分是藏在水面下的，人们不会轻易地看见。
冰山以上的部分， 就是现金储备和收益杠杆。现金储备是指你的银行存款，收益杠杆是指股票、基金类产品，这两部分比例加起来不要超过总资产的20%，可以各配比10%。海平面以下， 首先要配置实物资产、固定资产，像房产、收藏品等等，都属于这类，配置比例是25%。
再往下， 是时间杠杆，用时间去撬动收益。最典型的配置就是国债、固定收益类投资、长期持有蓝筹股、投保分红型年金保险。这部分的比例要占到40%以上，它的特点就是投资时间长、安全、收益固定，而且还有复利作用。
最底层， 占15%的是风险杠杆，也就是保额高的保障型保险，通常会配置意外险、高额人身险、重大疾病险这类保费低，但是保额高的产品。这类配置的目的就是用小钱撬动风险发生时候你需要消费的大钱。因为普通人的抗风险能力不如高净值人群，所以这部分配置就尤为重要。
如果冰山之上的现金和投资被消费掉和亏损了，怎么办呢？可以通过变现其他资产弥补，但也要有个顺序：
首先， 可以抵押或变卖固定资产。因为变卖这部分资产并不会影响生活，还有机会买回来，抵押的利息也不高。
其次， 动用你的时间杠杆，养老金、给孩子的教育金等等。但是这笔费用千万轻易不要动，因为复利是在时间作用下才能发挥巨大的作用的，你中断了，损失的不是收益，而是时间。
最后风险杠杆，就是那些保额高的产品，它们能够帮你守住家庭经济来源的底线。
其实掌握这套方法论，在配置资产的大方向上就不会跑偏了。
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