做了两个友邦客户的重疾险申请取消除外事项的案例，最后都成功了，忍不住要跟大家分享。
案例1
北京M女士在2016年投保友邦进泰安心保，当时体检报告提示有乳腺结节和幽门螺旋杆菌感染阳性，友邦给出了胃部和乳腺除外的结论，客户当时接受了。客户在去年2019年10月首都医科大学附属北京朝阳医院例行体检时发现乳腺结节消失了。
同时经过一段时间的药物治疗后，幽门螺旋杆菌检查也显示为阴性。一位消化科的医生朋友告诉我，其实幽门螺旋杆菌感染没那么可怕，吃几个疗程的药就可以好了。
客户在向友邦提出了取消不保事项（胃部和乳腺）的申请并寄出了相关申请材料（一份更改保单申请书和一份健康证明书），友邦收到客户申请后在1月25号决定接受客户取消不保事项的申请。
案例2
上海L先生在2017年6月给自己投保了友邦加裕倍安保（加强版），告知自己在体检报告提示有胆囊息肉，友邦最后给出了胆囊除外的核保结论，客户接受了。
客户在接下来两年例行体检（客户是在上海瑞金医院做的体检）中都未检出胆囊息肉，于是在2019年1月10号提出取消胆囊除外事项的申请。客户提供了过往两年体检报告和更改保单申请书以及健康证明书。友邦在2019年1月28号同意了客户的申请。
这是目前两例成功取消不保事项的案例，关于取消保单加费的申请目前还未做到过。
案例3
客户A第一次来香港投保重疾险和医疗附加险的时候，申报了子宫肌瘤，所以为她安排了盆腔超声波检查。香港的检查结果显示：子宫肌瘤和卵巢囊肿。于是医疗附加险出了两个不保事项，分别针对子宫肌瘤和卵巢囊肿。客户A回内地再次做盆腔超声波检查，医生告诉她该囊肿疑似生理性的，建议她隔几个月再做一次超声波，观察囊肿大小是否有改变或是消失。八个月后，她再次来香港做检查，结果未发现卵巢囊肿。
我为她提交申请，要求取消之前医疗附加险的卵巢囊肿不保事项。申请被核保部成功批核，客户很开心。所以，如果因为目前身体的某些原因造成重疾险或医疗险有不保事项或是加保费等额外条款，将来若有机会去除隐患，可以提供相关报告或是来香港做有关检查，通过保险代理人跟公司申请再次审核。
案例4
客户B同时投保了重疾险和人寿保险，投保时都按吸烟人士来计算保费，比非吸烟者的保费贵了约10%。之后，客户B戒烟且满12个月，我为他安排了尿液尼古丁含量检测，检测结果达到公司标准，成功更改为非吸烟人士，并即刻退还本保单年度剩余月份吸烟和非吸烟者对应的保费差额，有1000多美元。以后的续保保费也都将按非吸烟者来缴付，客户也很开心。
这里说说我关于重疾险被加费或除外的看法。
1、随着大家体检意识增强，以后标准体承保的重疾险保单可能会越来越少，还是那句话赶集要趁早，投保也要趁早。
2、如果真因为身体原因或体检的结果不理想被加费或除外时，不要意气用事，不要意气用事，随意取消这份不完美的保单，这个不完美的结论可能是别的客户想要都得不到的结论。
3、针对被加费或除外，首先要评估是否有道理，如果觉得很冤枉可以考虑做申诉，先去三甲医院做专项检查。如果检查结果比较理想的话，直接做申诉，如果结果不大理想的话，可以先接受核保结论，后续再好好调养和调整，（至少1年后）等新报告显示有明显好转的话，可以再次做申述。这里提醒一下，很多的所谓专业体检机构的报告真的不能全信，建议在体检报告有问题时，特别是一些B超报告，训练一位好的B超医生没那么容易，可以到大的三甲医院再去查查看。上面的两个案例中客户都是在三甲医院做的检查。
4、出于人的本能，在出现除外或加费时心里会很抵触，在当时会有心地针对加费或除外的事项做调养或调整。但是我们的耐心和毅力经常会被考验，就像很多吸烟者看到别人吸烟而得肺癌时会有立即戒烟的想法，可是过了一段时间（很可能1、2个月）后一切又如常了。
所以对于大多数的客户来说，现在拿到的核保结论很可能是未来一长段时间内可以拿到的最好核保结论。那种想把身体调整好再买的客户很可能过了几年身体没调整好，反而年龄增加了保费又上涨了。提前接受不满意的核保结论至少把费率先锁定了，哪怕是加费，这加费的基数也要先锁定。
5、常见的脂肪肝、尿酸高、超重，胃炎、这些通过治疗和调理是可以缓解甚至恢复正常的。常见的乳腺结节、甲状腺结节、一些息肉，各种妇科的瘤，这些有些随着年龄增加会自行消失，有些通过手术可以做切除。
如果指标恢复正常了，或者病变部位做过手术切除了。如之前因为上面的问题被加费后除外的话，都可以在后续申请取消不保事项，取消加费。
同行的经验：如果一个女性客户因为乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤等被加费或乳腺除外的话，在哺乳过后，有可能上述问题会消失，到时候是个申请取消加费或不保事项的好时候。 乳腺纤维瘤如果手术切除的话，过1年以后也可以尝试去申请取消乳腺不保事项！
