为什么50岁以上的人群还需要买保险，因为在这个年龄段购买保险除了有对健康的保障外，还有一个更重要的作用——财富保值和财富传承。
保险避债：选对险种+选对受益人
首先，对于保险是否能被用来抵债的问题，我们可以先看一个例子：
王先生曾经购买过20万元的人寿保险，受益人是其独生子。不幸的是，王先生遭遇车祸身故，他的儿子因此获得了保险公司的理赔金。但保险公司理赔成功的消息传到了王先生生前借过钱的朋友那里，于是纷纷上门，想要用理赔金来抵债，但遭到了拒绝。
实际上，这是因为受益人并没有必要用这部分财产去偿还债务。根据相关规定，被保险人在保单中指定了受益人，一旦保险事故发生，被指定的受益人将依法取得保险赔偿金。这部分财产不属于遗产，而是投保人生前就已处分的财产，在法律上属于受益人的合法财产，无需用来偿还投保人生前所欠下的债务。
从这个案例中，我们可以看到，如果要想达到避债的目的，需要有两个重要前提：首先是对险种的具体要求，保险类型必须是有着身故赔偿责任的人身保险，如寿险和意外险；其次是对人的具体要求，必须指定保单的受益人。
在法律上，对于保险和债务的关系有着明确的规定。
根据《保险法》第二十三条的规定，任何人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
这条法律表明了受益人能够不受约束地取得保险金，而不必先用来偿还债务。这也是我们谈到“保险资产能够避债”时最主要的法律依据。
与此同时，《合同法》第七十三条也规定了这样一种情况：
假设有小红、小明、小刚三个人，如果小明欠小红一笔钱，同时小刚也欠小明一笔钱，但小明不积极向小刚要钱，导致小红向小明要钱出现困难。按照法律规定，小红可以起诉小刚来代为行使债权，但专属于小明自身的债权除外。
结合《合同法》的司法解释，专属于债务人自身的债权，包括退休金、养老金、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等等。这就意味着，在这种情况下，债务人的人寿保险金等可以不用来抵债。
注意！不是所有保险都能避债
以上这些，就是我们所说的保险拥有的避债功能的法律依据。但大家要注意，保险有避债的功能，但不是所有保险都可以避债。
前面提到的一些老板们花了几千万买的年金险、分红险等投资型保险，以及重疾险、医疗险，这些其实并不具备避债功能。这又是为什么呢？
其实，购买投资型保险的大部分都是理财性质的投资，这类保险的分红属于理财收益，不能在法律上用于避债；而重疾险、医疗险如果在生存时就已经赔付，赔付的款项可以算作个人财产，也不能用来避债。特别是在企业债务危机之前不久才购买的保险，往往会被认定为是因躲债才投的保，这也是不可以的。
保险“三权统一”助力财富传承
除了避债，我们还经常会提到保险的另一个重要功能，那就是避税。税务风险对于任何一种资产的影响都是巨大的。对于遗产传承，我国目前虽然并未开征遗产税，但未来的政策总归是充满不确定性的，一旦遗产税提上议程，对高净值人群来说，可能是在很大程度上影响财富传承效果的因素。而且特别是“两会”以后，房产税立法已经箭在弦上，对于以房产作为主要资产的投资者来说又是一个重大的冲击。
不过还好，根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条的规定，“保险赔款”所得，是可以免纳个人所得税的。从这个角度来讲，投资保险确实可以避税。如果是为了避免遗产税开征的风险，我们也可以通过为自己或另一半投保人寿生存保险，或者为子女投保教育金类保险，并将受益人指定为子女。就可以通过合法的方式，让保险金无风险的传到后代的手中，顺利的完成资产传承。
保险是怎样让财富安全、平稳地传承下去的呢？
归根结底，围绕财富而生的无非三个权利：所有权、控制权和收益权。
财富所有者在世的时候，拥有各种类型的资产的控制权，不过一旦离世以后，各种资产的持有形式都有可能产生争议。
而保险，是一种“三权统一”的资产，所有权、控制权和收益权都在保险合同里明明白白的写了出来，因而具有很强的稳定性和法律效力。所以说，在家庭的财富传承中，保险也有着极其重要的地位。
现在，我们已经知道了保险的避债、避税功能究竟是怎么一回事了。其实，从更广泛的意义上来讲，无论避债还是避税，我们为了财富安全所做的种种努力，最终目标都是让这些财富能够不遭受风险损失地传承下去。
这样一笔耗尽心血积攒下来的财富，如果安排得好，能够让家人过上高品质的生活，得到幸福的享受；如果没有安排或者安排得不好，我们常说“富不过三代”，积攒下的财富将会在各方蚕食下大大缩水。而一笔突然到手的遗产也可能会毁掉年轻子女的进取心。
如何让财富更好的传承给我们的下一代，值得我们好好思考和对待。
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