今年总体经济形式并不乐观，投资回报也相比过往要略低，很多人开始把投资的目光转移到保险上。而保险从业人员宣传保险的各项功能，尤其是年金险、增额寿险的收益性，越来越多人开始把保险和其他理财方式做一些类比。
保险能达到投资理财目的吗
理财，本意指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值。目标很单纯，就是收益率。
而在近些年我国的高速发展中，理财的概念被投资同化了。很多人一提理财先关心利率是多少。忽视了财务管理中积累的意义。
保险，恰恰是一个帮助投保者积累财富的工具。
与其说保险是理财方式中的一种，不如说保险更偏向于是一种规划，你可以简单地理解为是一种理财规划，也可以更进一步理解为一种人生规划。
这种人生规划是基于每个人不同的年龄阶段、身体情况、家庭情况。
既然说理财，我们还是回归储蓄分红险，对于投保者来说，主要的风险在于短期内退保时的损失。
相对应的，保险公司承诺固定收益。承诺收益就是指保险合同约定的权益，这些权益是受法律保护的。
为什么监管单位禁止保险公司承诺收益？主要避免不良的代理人不按照合同解读，给予消费者有误导的收益率。
投保一份年化6%的香港\澳门储蓄分红险，相当于买了未来几十年的固定理财，而且不用担心暴雷。
保险规划的优点
1长期储蓄
不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交费，收益率是相当的，先交完总体的收益看上去会高，这是时间成本问题。而这种长期储蓄本身就区别于大多数的投资理财，它给了一个本金积累的周期。
如果你是个不善于积累的人，保险也是一种很好的理财工具。
2不操心
作为一种懒人理财方式，保险的最大优势就是不操心，以合同形式约定的收益会在某个固定时间按照合同约定体现。所以对于那些相对保守厌恶风险的投资人来说，保险绝对是一个很好的选择。
3抗风险
这里指的抗风险是指财富在时间跨度轴上，而人生遇到了不可抗力的风险。这种风险会导致财富无法按照自己的想法进行分配，而相比其他投资理财保险在这一点上有无可匹敌的优势。
以上三条决定了保险并不算是理财，只是从收益性上看可能具备了一些相同性而已。
综上所述，保险可以看作一种“特殊”的理财方式，主要用来实现财富的长期积累增值和资产配置。
对于已有积累的资产，且希望在其他金融市场萧条时仍可以一定水平收益保值时，可以选择储蓄分红险产品来实现。
目前可以在澳门投保的几款储蓄分红险，应该如何选择呢？
小编对热销的3款储蓄分红险进行测评，比较一下各自的优劣势，供大家参考。
产品测评1：产品信息
有读者会疑惑，为什么保证回本期和预期回本期之间差这么多？
保证收益就是100%能拿到的收益，白纸黑字写在合同上面的：
假设我是一个极端悲观主义者，我把钱交给了保险公司，只有保证收益，被套牢 20 年，才能回本。
当然，买保险不能只看保证收益，还要看预期收益：
在仅有保底收益的情况下，20年才能回本；
如果保证+非保证收益的情况下，8年就能回本；
那么，预期收益能实现吗？
根据安盛官网披露的数据，截至在 2020 年复归红利的储蓄分红险“安进”的分红履行比率达到112%。
无需太过担心。
产品测评2：保单传承（复利延续）
无限次更换保单持有人（投保人）、受保人（被保险人）,保至新受保人138岁。（无限传递，保单始终不用终止，投保人一直掌握财政大权）
变更受保人，非常重要，增加“无限次变更受保人”追求的是无限循环，把复利的价值真正最大化。
终期红利锁定，可自动锁定，可手动锁定，帮助收益落袋为安。
产品测评3：保障
储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能，这体现在对被保险人的身故赔付保险金。
被保险人若不幸于身故，保险公司将按保单约定，给付身故保险金和累积红利。
※产品测评4：收益回报
储蓄分红险，最关键的指标是内部收益率和分红实现率（IRR&FR），在这两者相当的情况下，再去考虑其他的因素（资金的灵活存取、年金转换、信托和授权、子女传承等）。
01什么是IRR：
内部收益率（Internal Rate of Return, IRR），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
IRR是一项投资渴望达到的报酬率，在合理区间，数值越大越好。
某一理财产品的IRR，一般会比一年期银行存款利率要高。高出的利率，是“风险对价”，或者叫“风险补偿”。是客户承担违约风险，牺牲一定流动性为代价而去追求的利差。
02什么是FR
分红实现率，或叫履行比率（Fulfillment Ration, FR）,公式FR=实际分红/演示分红。
香港保险业监管局，为保护投保人利益，防止保险公司恶性竞争，出台监管条例“GN16”，于2017年正式执行，即香港所有保险公司须公布其分红产品在“过去5年内”的分红实现率（如上文的“安盛”）
注明:各家分红储蓄险，在不同年龄，提取不同金额后的账户价值，可个案咨询
综合上表，得出几点结论：
1、分红储蓄险——长期储蓄险中的王者第30个保单年度IRR 5.60%-6.10%，比起年金险、终身寿险、派息型储蓄险，IRR高出约1.5%-2.1%；
2、长期IRR更具竞争力30年以上保单年度IRR在6.0%-6.3%；100年IRR在6.50%-7.03%；10年IRR呈现出较大差异性；
3、稳健，且持续增值，适合看中长期回报的群体。功能纯粹，无杠杆，不附加复杂保障功能。
澳门储蓄分红险，是教育金、养老金，传承财富的理想工具（大额保单可结合信托），其中的更换受保人、持有人，是实现本人养老，保单传富后代的最重要功能，无论大家选择什么储蓄分红险产品，一定要做足了其他保障（重疾、医疗）再考虑。
理财类保险（年金险、终身寿险、储蓄分红险）本质是保险公司拿我们的钱去投资，那么，投资什么非常关键，将直接影响这款产品的理财属性。
澳门是成熟的自由市场经济，有着全球化资产配置的优势，保险公司盈利方式更多样化。内地保险行业，目前还处在追赶的阶段。
内地保险资金的资产配置，由于监管和政策的原因，大部分都投入到固定收益类和现金流资产的配置上，股票这种权益类的配置并不高，所以收益率比较低。
当然，理财的方式有很多，并不一定要通过保险来实现，澳门储蓄分红险，只是其中一个省心投资的方式。
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