前天一个客户打电话咨询我，要为自己1岁的女儿买香港重疾险，让我帮忙配置一下。经过短暂聊天后我了解到客户的实际需求，我也花了几个小时的时间为客户制作了详细的计划书概述。现在的很多家长都有买保险的意识，也很感谢联系到我为她们做一份详细的计划。因为客户着重点看中了家庭豁免这块，所以我给他们全家推荐了友邦的加欲智倍保2。
受保人基本资料：
女孩-0岁（非吸烟）
孩子是18年4月份出生的，友邦是可以往前追溯6个月，现在是19年7月，所以孩子投保年龄以0岁计算。
推荐重疾产品：
友邦—加欲智倍保2
投保基本保额：
100000美金
客户先需要孩子的计划，合适的话一家三口一起买，考虑到客户可以承受全家每年大约5万人民币左右的支出，所以我先给孩子配置最基本的10万美金保额。夫妻两我也暂时考虑为其配置各10万美金的保额。
需要交的保费：2065美金×10年=20650美金
1385美金×18年=24930美金
1103美金×25年=27575美金
980美金×30年=29400美金
友邦的重疾险有10年、18年、25年、30年四个不同的缴费年限，同样保额情况下不同的缴费年限每年所缴的保费是不同的。后面就是总的保费所缴金额。
保障范围：
保障疾病总共115种，44 种早期危疾及 13 种严重儿童疾病，58 种危疾（包括 57 种严重疾病及 1 种非严重疾病）
终身保障，同时拥有重疾和寿险功能。
首十年保额升级：
30岁以下赠送50%，31岁及以上赠送35%
多重赔付：
1、首次重疾理赔100%保额＋首10年保额赠送部分或者当时的保额分红。
2、额外4次癌症、心脏病、中风赔偿，每次为原保额的80%，其中两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾赔偿之间的间隔期最少为1年。
多重赔付总额最多赔付原有保额的420%
癌症治疗灵活选：
被保险人首次罹患癌症后，可以行使“癌症治疗灵活选”权益，将第二次癌症赔偿间隔期的3年缩短至1年，从而提早获得第二次赔偿，但获得赔偿的金额将由原先的80%原保额减少至40%。
友情提醒：“行使这个权益”虽然可以提前拿到40%的赔偿，但也同时相当于损失了40%的保额。
家庭成员保障：
受保人的父母/成人受保人的配偶身故可豁免后续保费（免核保）
这个是友邦加欲智倍保2的特色之一，目前是全港重疾险之中唯一有家庭豁免的重疾险。
儿童先天性疾病保障：
保障因先天性疾病所引致的疾病。
未出生宝宝也可投保：
准妈妈于怀孕期22周后可投保「加裕智倍保2 – 首护挚宝」，让孩子由出生开始就得到危疾及储蓄保障，享有充足财富，毕生无忧。子女出生时即时得到受保疾病赔偿额的20%，并于出生后90日得到全面保障，即使日后发现患有先天性疾病，子女仍可继续得到保障。此外，计划下的储蓄成份于胎儿在母亲腹中时就已经开始累积，并随年月增长，作为他们成年后的强大后盾。请注意，您必须于首个保单週年日前14日或之前，提交宝宝的出生证明，否则保单将于首个保单週年日终止。假如不幸流产、胎死腹中、母亲与孩子不幸一同身故或接受注册专科医生建议的终止怀孕，您可获得已缴总保费的105%，而保单亦会终止。
考虑到这个客户还年轻，今后万一有个二胎什么的。所以计划概述当中也把这条加欲智倍保2的特色写在上面。虽然对此次投保没什么作用，但也是这个重疾产品的特色之一。
重大疾病或者身故理赔金额：
同一个受保人0岁小女孩，投保同一个重疾险——友邦「加欲智倍保2」，同样保额10万美金，不同的缴费年期，保额分红是不同的，就是说首次理赔重疾或者身故赔偿金额是不同的。我们先看一下相同保额情况下这四个不同缴费年限的保额分红差异。看下图
年纪越小，缴费期是越短越好，
年纪越大，缴费期是越长越好。
小孩子得重疾的概率是很低的，年龄越大，得重疾的概率就越大，
在缴费期内得重疾，是可以豁免后面几年的保费的，
缴费期越短，每年缴保费相对越多，但是几年加起来的总保费是最少的，
缴费期越长，每年缴保费相对越少，但是几年加起来的总保费是最多的。
同样保额情况下，不同的缴费期限，理赔金是不同的。
香港重疾险的理赔金是随着年龄的增长而增长的，可以有效的抵御货币通胀。考虑到小朋友还小，在儿童期间患重疾的概率不大，所以我建议孩子选择10年缴费期，这样总保费是最少的，保额分红是最高的也相对最合算些。
产品优势：
第一次重疾理赔后，无需再交保费。
家庭成员身故豁免保费。
病了就是重疾保障，挂了就是寿险，活蹦乱跳就是强制储蓄。
从家庭成员对家庭风险体系的影响可以判断，一个家庭的投保顺序应该是：先夫妻后子女。所以建议客户此次一家三口一起投保。
1.夫妻双方是长期提供家庭经济收入的主体（寿险+重疾+医疗+养老储蓄）
2.孩子存在的是健康风险，相对家庭而言影响略低（重疾+医疗+养老储蓄）
考虑到客户家庭基本在国内城市生活，医疗险推荐国内百万级消费型医疗险，家庭投保共享1万的自付额，年轻的三口之家一年医疗险的保费在1千元人民币左右。
今后有能力了经济充裕了，可以考虑投保香港储蓄分红险，丰俭由人，也好给自己或者孩子一个充裕的退休养老生活。
注：本方案呈现的数值都以美金为货币单位
