如何用香港保险保全资产、财富传承

许多人认为继承财富是一件很简单的事情。然而，根据麦肯锡(McKinsey)的一份数据报告，全球家族企业的平均寿命只有24年。只有5%的家族企业可以传承三代以上。而在传承的过程中存在着很多不确定因素，那么我们应该如何进行财富传承呢?

世界各地的律师和专家普遍认为，遗嘱、信托和人寿保险是财富继承的主要工具。在他们当中，最需要值得重视的是人寿保险，因为它有几个主要优势:

一、婚姻财产保全

婚前为子女购买并在婚姻期间领取的金融保险是子女的个人财产还是夫妻共同财产?

如果孩子的婚姻发生变化，这个政策会被分割吗?

1、不会分裂
这种保险被视为父母给子女的单独礼物，即使在离婚的情况下也不会分割;

2、将被分割
如果收到的部分超过支付的保险费，将被视为投资收益，属于夫妻共同财产，因此将被分割。

3、实际情况
一旦发生纠纷，一般按照上述第二种观点执行，即以房地产资产为依据。

4、解决方案
如果父母是投保人，孩子被保险，那么投保人实际上是父母，提款也是到父母账户(PS:需要在孩子未成年前进行操作)。

二、香港保险在婚姻分割方面的独特优势

1、虽然丈夫已在香港自行安排保险，但妻子完全不知情。

答:所以香港的这一政策自然具有很强的隐蔽性，很难实行分割。

2、妻子知道丈夫在香港购买了保险，但不知道保单的具体细节。

答:这种情况通常要求提交人提供证据。由于香港保单无法通过中国内地非被保险人进行核实，根据最高人民法院关于内地和香港特别行政区法院相互承认和执行当事人管辖的民商事案件判决的安排，除特殊情况报最高人民法院并经中央有关部门批准外，人民法院不得派人员到香港、澳门、台湾调查取证。

3、妻子知道丈夫已在香港购买保险，并了解具体的保险情况，以及证据(如取得保单合同等)。

答:在这种情况下，法院通常要求丈夫分割价值并赔偿妻子。如果丈夫不同意，虽然不可能有效分割香港保单，法院一般会考虑分割其他财产以有利于妻子。

三、香港保险的私隐及保障

香港是一个法制完善的地区，严厉的惩罚保证了良好的社会秩序。

首先，香港遵循英美法律制度，确保最大限度地保护私有财产，而私有财产在香港是神圣不可侵犯的。

其次，香港也是高度保护个人私隐的地区，并已制定法例保障个人私隐，即《个人资料(私隐)条例》第486章;根据《个人资料(私隐)条例》，任何违反条例、侵犯他人私隐或泄露个人资料的人士，最高可被罚款港币五万元及监禁两年。

香港拥有亚洲唯一的个人资料私隐保障机构，即香港个人资料私隐专员公署。该组织于一九九六年八月一日成立，负责监察条例的执行情况。

最后，根据香港法律，保单持有人是保单的唯一持有人，没有第三方(包括法院等机构)可以强制执行保单的任何条款。持有人:投保人是唯一被授权行使保单所提供的任何权利或利益的人;无第三方权利:任何非本保单当事人(包括但不限于被保险人或受益人)均无权执行本保单的任何条款!

四、隔代投保香港保险的好处

1、财富继承
提前为孩子预留一笔教育基金，给他们一个明确的未来。如果孩子不需要这笔教育基金，也可以作为结婚礼物，或者当他长大后作为创业基金。长辈们可以通过保险把这种爱传递给他们的孙辈。

2、资产隔离
在这样一个躁动不安的社会里，婚姻成了人际关系中最不稳定的基础。为了避免财产分割造成的经济困难或婚姻破裂导致的婚姻破裂，保险的功能可以定性地继承给孙辈，实现提前预防。

3、债务隔离
这类客户建议使用“代际保险”进行债务规划:子女作为保险对象，祖父母作为投保人，通过赠送礼物向投保人支付保费。即使在业务运营中存在风险，也可以通过收到保单的现金价值来度过危机。

五、打造建设金融房产

每年投资100万，连续支付5年，总投资500万。然后从10年后开始，每年提取40万元，连续90年，相当于每月赚取33300元的租金。

1、房价稳步上涨;
这种独特的“金融属性”具有非常吸引人的特点。它的房价不仅会像滚雪球一样随着时间的推移而稳步上升，而且这个雪球会越来越大。在提取90年，收取总租金3600万元后，该保单仍有5.52亿元的剩余价值，相当于将这一“金融财产”从500万元升值至5.57亿元，升值超过111倍。这种稳定的升值是房地产无法比拟的。

2、安全无忧
在持有这一“金融资产”期间，您无需担心任何风险。预期保单价值在合约中清楚列明，香港保险公司亦会定期披露其履约比率。

3、简单方便的货币化
这个“金融财产”的初始价值相对较低，但随着持有期的增加，其价值将超过你所支付的溢价。在这一点上，如果有必要，你可以很容易地将其货币化。你可以选择全部“卖掉”，也就是选择部分取消保险，留下一部分，或者每年提取一部分红利。与物理属性相比，这个过程非常快，可以在几个工作日内记入信用，而无需担心复杂的货币化过程。

4、稳定的租金收入
此金融物业亦可为您提供稳定的租金收入。如果你的收入中断，或者你需要额外的资金来提高退休后的生活质量，每年20000元的租金收入足以满足你的基本需求。更令人欣慰的是，这家金融公司的继承权是不受限制的。它可以传递给你的儿子，甚至可以无限转化为一个被保险人，代代相传。

5、实物财产vs.金融财产
实物房产面临空置和房价波动的风险，需要定期投入维修资金。继承过程复杂，涉及税费，难以隐藏，而且容易冻结。超过一定时间，很容易成为无法套现的危楼。金融地产可以让你在不需要维护的情况下获得高额的月租金，通过转换被保险人而无需担心复杂的税务问题，可以实现高效的继承。最重要的是，7%的回报率是逐日递增的，没有损失的风险。

总体而言，香港保险是一种相对理想的资产保值和财富继承方式。