香港的储蓄险基本都是分红型保险，就连重疾险都有分红，保额会复利增加。
想要投保香港分红保险，一定要了解的一个知识就是“分红实现率”。
毕竟一个良好稳定的过往分红实现率往往意味着客户能获得稳定、可观的回报。
那么，今天就给大家详细解释一下“分红实现率”的有关知识，希望对你有帮助。
小本本记好了，看懂不吃亏！
1、分红保单
分红保单其实就是一种给保单持有人派发非保证分红的保单。
保单持有人和保险公司会按照一定的比例获取“可分配盈余”，即保险公司经营这项保险业务所取得的额外利润。
内地居民买的最多的香港分红型保险是带分红的终身寿险和重大疾病保险。
这类保单的收益通常包括保证收益和非保证收益（分红）两个部分。
非保证收益即分红，也包括很多种，比如周年分红（现金红利）、复归红利、终期红利等。
保险公司演示的预期收益往往是特别高的，销售人员在推介这些产品时，也会以高额回报来吸引客户投保。
像这几年爆火的多元货币计划，长期预期回报往往能达到7%或以上。
那么我们怎么才能知道保险公司是在给我们“画大饼”，还是真实收益真的能达到这么高呢？
这就要看“分红实现率”了，这是衡量保险产品收益表现的重要依据！
2、分红实现率
分红实现率，通常也被叫做“分红达成率”、“履行比率”。
计算方式很简单：
分红实现率=实际分红÷建议书给出的分红
简单来说就是保险公司实际发放的累积分红总额与销售时预期的分红总额之间的比率。打个比方
- 当年的实际分红是100元，建议书演示的预期分红也是100元，那么当年的分红实现率就是100%。
- 当年的实际分红只有80元，建议书演示的预期分红是100元，则表示当年的分红实现率只有80%，实际收益少于演示收益。
- 当年的实际分红有120元，建议书演示的预期分红是100元，那么当年的分红实现率是120%，保单持有人能获取更多收益。
香港保监局从2017年开始就要求保险公司必须在官网披露过往5年的分红实现率，就是为了让客户了解保险公司真实派发的红利与签订合同时的演示红利之间的差距。
3、注意事项
在了解分红实现率的时候，大家要格外注意以下几个问题：
01、关注长期分红实现率
我们在关注产品分红实现率的时候，要把目光放得更长远一点，关注长期的分红实现率。
大家在看预期回报演示表格的时候肯定会发现，短期的分红数额及回报率是比较低的，但随着保单期限的增长，预期分红数额及回报率会逐年提高。
也就是说，短期内的分红是较容易实现的，分红实现率能够比较轻松的达到100%或以上，参考价值不大。
因此我们需要关注全周期的实现率，特别是长期的分红实现率，才能更好把握该产品的整体表现。
02、抛开红利演示对比实现率没有意义
分红实现率是基于预期红利演示金额来计算的，因此抛开红利演示的金额只谈分红实现率就是“耍流氓”。
（同一投保标准下）
A公司产品a，预期演示回报是100元，当年实际回报为80元，分红实现率为80%；
B公司产品b，预期演示回报是50元，当年实际回报为80元，分红实现率为160%。
虽然看上去产品b的分红实现率比产品a的分红实现率高了很多，但他俩实际回报都只有80元。
03、关注不同分红类型的实现率
分红分为很多种，比如：
- 一经派发就不会改变的“周年红利（现金红利）”；
- 永久附加于保单保额上的“复归红利”；
- 不会永久附加于保单，金额会随时变动的“终期红利”。
不同分红的性质都不一样，一张保单可能发放多种分红。
在这种情况下，你要先了解不同分红的比重，看哪种占比大。假设复归红利的占比比较大，那么其相关的复归红利分红实现率也更为关键。
04、什么是总现金价值比率
总现金价值比率不是香港保监局强制要求披露的，而是保险公司为了让“分红实现率”更好看推出的。
总现金价值比率其实就是在分红实现率的计算公式上，同时加上当年对应的保证现金价值。
分红实现率=实际分红÷建议书给出的分红
总现金价值比率=（实际分红+保证现金价值）÷（建议书给出的分红+保证现金价值）
假设当年实际分红为90，建议书给出的分红为100，保证现金价值为100:
那么
分红实现率=90÷100=90%
总现金价值比率=（90+100）÷（100+100）=95%
该产品的总现金价值比率比分红实现率要高出5个百分点，数据更好看。
但总的来说，只有“分红实现率”才能表示分红险保单非保证分红的真实达成情况。
最后，大家要记住，分红实现率只代表过去的成果，并不能预测未来的分红表现，只能做一个参照，并不能作为我们投保某一款产品的依据。
投保香港保险时，得根据你的保障需求、投保预算、产品特点、保险公司的投资能力以及产品的潜在风险来综合考虑。
文章发布者：Johnny Chong，原创文章，部分图片来自保司官方宣传截图，如若侵权，请联系删除，转发请注明出处：https://www.insurehk.com/9185.html
