香港储蓄险如何选择

九成以上的客户买香港储蓄险都是5年交美元多元货币产品，而且大部分是友邦和保诚的保单。于是乎一提到香港储蓄险大家第一反应可能是选择保诚还是友邦。事实上香港储蓄险不仅要选择公司还有很多维度。

1、币种选择

目前市场上有美元单、港币单、人民币单和多币种单。

多币种单一般是包括美元、港币、人民币、英镑、欧元等6-9个主流币种，并且中途可以转换，不限次数。多币种保单一般都具有无限传承功能，理论上保单可以无限期存在。这类产品的优势在于投保时可以根据自己需要选择币种，同时保留后续调整的权利。客户可以根据自己的判断，全部或部分调整保单币种，最大限度降低汇率风险。

一般定期的产品单一币种，终身的产品才提供多币种。

我的建议，如果是做资产配置，短期直接选择美金，长期的选择多币种。如果单纯养老金规划那么选择居住地币种，比如内地居民直接选择人民币，香港居民直接选择港币。

2、确定性

储蓄险有全保证收益和保证加预期的组合两种。保证加预期组合还有保证部分占比的不同。这个完全取决自己的风险偏好以及保险方案的用途。

某证券行业的高管，她判断近5年权益类资产收益低迷，相反固收类由于美元加息现在收益很高，所以她将卖房的一大笔资金都买了5年期4.7%复利保证收益的美金保单。

一个55岁的客户，选择香港储蓄险做养老金，她是在确定性和收益之间做了权衡，选择了保证收益高一点总收益低一点的产品，她更看重稳定的现金流。

一个62岁的企业主，他给2岁的小孙子做教育金、婚嫁金、养老金规划，他选择高预期收益的产品。用款的时间跨度比较长，有点波动无所谓。

3、流动性

投资不可能三角讲的是高收益、流动性和安全性三者不可兼得，至多选择其二。在安全性相当的前提下，高收益和高流动就不可兼得。

有的产品定位快速回本、早期提领的，这个总收益就差一些。但这样的产品适合50、60岁的客户做养老金规划。比如富通的匠心传承。

有的产品是回本期长些，15年后提领，收益比较可观。比如友邦盈御多元货币。这个产品适合做30-40岁客户的养老金规划。

4、缴费期选择

不同缴费期限对客户投资收益率影响很小，所以选择整付、2年、3年、5年交，更多取决于客户资金是否到位，以及客户资金出境是否方便。

绝大部分客户选择5年交，有几点好处。第一，资金出境压力小；第二，保险公司喜欢5年交，投资计划性强，所以5年交优惠力度大；第三，可以平衡汇率波动，避免高点换汇。

投保人收入波动大，或者大环境有很大不确定性的时候，建议选择短期缴费，不要给自己太大压力，降低保险断供风险。

5、保险期限

储蓄险保险期限选择有很多，比如3年期、5年期、8年期、12年期、终身等。这个主要取决于你的用款时间。

如果用款时间很明确，就直接选择对应期限。如果用款期限不明确，建议选择终身，随时可以提领，只是早期提领收益差一些。

6、保险公司

你是否曾纠结过友邦还是保诚？亦或安盛还是万通？每家公司都有自己的优势和劣势，作为客户很难抉择。

首次投保且资金量不大，按这三原则选择保险公司。第一，大公司。有100-200年历史，世界500强，经营稳健。第二，收益高。计划书预期收益高实际兑付才可能高。第三，实现率好。每家公司都公示分红实现率，过往实现率做得好，未来大概率也做的好。

如果第二次投保或者资金量很大，我建议适度分散。只要预期收益高、分红实现率好，小公司也可以考虑。