香港保险市场产品概况：纯保障、财富增值

香港保险最全扫盲

香港保险一直都很火，最近更是火出了圈。香港保险公司并不单指香港本土的公司，作为世界三大金融中心，香港汇集了全球最优秀的保险、金融公司，这导致——竞争空前激烈，因此港险在全球范围内都极具吸引力。

如果将保险产品以“保障”和“财富增值”这两种功能的占比为界定标准，那么，香港市面上的保险产品可以分为以下三大类：

1.“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；

2.“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；

3.“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。

如果将香港保险产品以“保障类型”来分，可以分成五大类。这里会逐一展开每一类产品的“保障范畴”、“特性”、以及“此类产品在香港投保的优势”。

一、医疗产品

1、功能

包含大病与小病、意外、住院或门诊；实报实销；买一年保一年；消费型产品。

2、香港优势

①保证终身续保

香港的医疗产品在合约中，都会加一句”保证终身续保“，意思就是，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况如何改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终

身续保”的权利。

②全球保障

香港的医疗产品，只要你在保障的地区范围内就医，就可以得到相应的保障。例如，保障地区可以有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多重地理范围选择。

③包含进口药与非进口药

香港的医疗，没有“进口药与非进口药”之说，所有的药物只要是于合法经营之药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物，以及在美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销。

④包含特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等医保不报销的房型

香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵守房型要求才能进行100%报销。而中国内地的99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，理赔的时候“房型”的因素基本不在保险公司考虑之内。另外，由于香港的医疗，都包括了ICU重症监护室的治疗，有些产品还会包括“因入住ICU重症监护室而进行的现金补贴项”。

二、重疾产品

1、功能

保障大病；根据投保额进行一笔过支付赔偿；保终身；储蓄型产品。

2、香港优势

①全球保障

相比香港医疗产品的保障范围，香港的重疾产品是“全球保障”的。因为触发理赔的要求是“合法医院/注册专科医生的诊断书”，所以如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，就符合理赔要求之一。

②费率低、免体检保额相对较高

同等或相近保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费基本上是内地70%-80%。另外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而一般的人，在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（合450万人民币）。

③保额递增

香港的重疾产品，前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送，也就是说，当在前10年或15年内不幸出险，可以至少赔付1.5（1.55）或1.75倍的投保额。从第5年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。

④现金价值递增

现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险，大部分为带“财富增值”功能，因此，适当的时间退保，也相等于一笔财富。

⑤包含人寿保障功能

香港的重疾险，出于人道主义精神，都会免费赠送一条保障：人寿保障（等同于一份人寿产品）。意思是，如果没有因为“重疾出险”，而因为“人寿出险”了，也就是“直接身故”了，同样可以获得与“重疾出险”相同的赔付金额。（人都没了，对于保单来说，最差的情况出现了，更应该赔。）

三、人寿产品

1、功能

保障身故；根据投保额一次性理赔；保终身或定期保障；储蓄型产品或消费型产品。

2、香港优势（以保终身的储蓄型产品为例）

①全球保障

②费率低、免体检保额相对较高

③保额递增

④现金价值递增

⑤免责条款少

香港的人寿保险，只有一种情况下不赔——保单生效后第一年内自杀。其他任何原因引起的，只要结果是“身故”，保险公司都赔。其中，包括了因为“艾滋病、酒驾而导致的身故”。

四、意外产品

1、功能

保障意外身故；“断手断脚瞎眼睛等大伤残”及“断一节手指等小伤残”；意外医疗；定期产品，不保障终身；买一年保一年；消费型产品。

2、香港优势

①全球保障

与香港重疾或人寿产品一样，都是“全球保障”的。理赔时只需要出具“所在地警局或派出所或医生证明”，由意外引起的，即可获得理赔。

香港的保险产品，对“意外”这个功能引致的损失，可以通过其他产品承担。比如，“医疗险”包括了意外引起的门诊或住院、“重疾险”包括了意外引起的“手肘或脚踝以上的伤残”、“人寿险”包括了意外引起的“身故”。反而，内地不是所有的“医疗险”、“重疾险”、和“人寿险”都保障“意外引起”的赔偿。这一点，投保内地产品的客户，眼睛一定要擦亮，熟读条款。

五、储蓄分红产品

1、功能

美金、港币、或人民币储蓄产品；中长线储蓄产品，一般用于“教育金”或“养老金”的用途；包含终身人寿功能。

2、产品购买形式

供款期可选：5、10年期。

3、收益状况及收益的使用规则

这里拿一套美金储蓄方案举例：孩子出生时，年缴5万美金，缴费五年，总缴保费25万美金。

提取计划：

18岁-21岁，每年提取10万美金作为教育金，四年总共提取40万美金，此时账户中还有35万美金；

30岁时，一次性提取15万美金，作为婚嫁金或创业金补充，提取完毕后，账户中还有约27万美金；

60-85岁时，每年提取17.5万美金作为养老金补充，25年总共提取约438万美金，此时账户中还有约187万美金，可选择一次性退保，也可以继续滚存至100岁，或者传承给下一代。

18-21岁、30岁、60-85岁三阶段，一共提取10×4+15+17.5×25=493万美金，假设客户85岁选择退保，总共提取493万+187万=680万美金(相当于总交保费的27倍)

如不提取：

小朋友20岁时，保单价值为63万美金，(是总保费的2.5倍)；

小朋友30岁时，保单价值为121万美金，(是总保费的4.9倍)；

小朋友65岁时，保单价值为1500万美金，(是总保费的60.1倍)；

小朋友85岁时，保单价值为6798万美金，(是总保费的272倍)；

小朋友100岁时，保单价值为2个亿美金，(是总保费的817倍)；

这份储蓄拿钱方案很弹性，分红领取的时间和金额可自己定，任何年龄提取和退单拿退休金也可以，越晚提取利息滚存越大。可以为中长线的财务需求，如“教育金”、及“养老金”做准备。

六、总结

细数完以上“五大类”保险产品后，再来给大家“五条保险产品配置的原则”：

1、A医疗、B重疾、C人寿，三类产品需要健康核保，即保险公司会根据“标的受保人”的健康状况做出相应的核保决定。所以，应该优先配置。因为随着年龄的推进，健康状况会走下坡路，以后不一定是“我不想买”，而是“我不能买”。

2、人吃五谷杂粮，不可能不生病。因此，任何人，都需要配置“A医疗B重疾”。前者报销“住院医治的开销”，后者补贴“因为生大病而造成的后续收入损失”。

3、家庭支柱除了做好“A医疗B重疾”的保障，还需要配置“C人寿”，因为“一人倒全家倒”的风险实在是太大了。

4、于每次出行前，做好“D意外险”保障（也可以通过“旅游保险”涵盖意外险功能），也是一种性价比很高的保障行为。

5、在做完“A医疗B重疾C人寿D意外”四类保障后，有余钱的客户，可以考虑进行“E储蓄分红”保障。毕竟，“保险姓保”，“雪中送炭比锦上添花更温暖”。