香港保险安全吗？用数据说话！

内地的投保大军纷纷杀向香港。2023年，内地客户保费达到590亿，今年一季度内地客户投保额同比上涨60%，今年眼看要冲破1000亿的节奏。

投保火热的同时，也有很多朋友还在观望，出镜率最高的一点担心就是：香港保险安全吗？

大部分人工作生活重点都在内地，如果保单出现纠纷，是否需要跋山涉水来处理，牵扯到打官司等事宜，很难处理呢？香港对很多人来说，也比较陌生，香港投保到底安全吗？

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保险业是香港最古老的行业之一，在香港保险183年的历史中，至今尚无任何人寿保险公司宣告破产。我想这个数据应该直观地说明了很多问题，至少跟内地保司动不动就破产倒闭的情况相比，香港保司的经营还是非常稳健的。

那么香港保险的安全性由哪些机制来保证？

1.保险业法律和监管

香港保监局是独立于政府的监管机构，针对保险公司及所有中介人都有监管及处置的权利。并且，在香港开展业务的外资保司，还需要符合母公司所在地的监管要求，接受多重监管。某种程度来说，监管更严格。

2.香港保险破产清算机制

目前还没有人寿保险公司破产过，而且保监局规定，保司不得自动清盘。即使真的无力继续经营，保监局也会要求新的保险公司全盘接手其业务。

2022年9月，车险公司泰加保险被勒令清盘，但其管理的3万张保单继续生效至到期日，保单持有人可继续如常申请索偿，由香港汽车保险局、保险公司（雇员补偿）无力偿债管理局和泰加共同赔付。

香港《保险业条例》中对此有明确的规定，如果保险公司被清盘，除非法庭另有命令，否则清盘人必须继续经营有关保险人（也就是保险公司）的长期业务，直到将该业务转让给另一家保险公司。

3.偿付能力

法律规定，香港保险公司的偿付能力不得低于150%。2024年，还会实施以风险为导向的偿二代监管体系，这意味着保司将面临更严格的资本要求。

4.国际评级

香港保司中很多都是跨国性的保险集团，接受全球三大评级公司每年的动态评级。因为香港保险的竞争非常激烈，能够立足香港并长期开展业务的，多为评级A以上的保险集团。

5.再保险要求

法律规定，保险公司必须为其拟经营的保险类别的风险准备足够的再保险安排。保监局会评估保险公司是否做出了足够的再保险安排，以防出现大规模传染病，自然灾害等突然出现的高额赔付时，再保险公司可以分摊风险，共同赔付。

6.财务安全

港府在每家保险公司的核心精算部门，都会指派政府任命的精算师。如果公司出现财务风险，精算师可以绕过公司董事会直接向港府报告，而保监局则有权冻结该公司的财产，不允许离开香港，以保护客户的利益。

7.分红保证及平滑机制

香港保险大多带分红，而分红分为保证和非保证部分。保证部分只有1%左右，需要刚性兑付的部分很少，自然不会出现大的风险。同时，分红有平滑机制，保司会在投资收益好的年份预存一部分资金在储备账户中，为红利的派发提供缓冲，逐步实现较高的预期收益。

8.信息披露

最近储蓄分红险大热，而保监局规定，保险公司必须披露其所有过往分红保单的实现率。信息透明度非常高，加强了对投保人的保障。披露的压力，激烈的竞争，也让保险公司无法躺平。每家公司都会竭尽全力去实现计划书上的预期，才能保证后续的产品销售。

9.底层资产监管

保险公司拿到资金，会分散投资于股权，债券，基础设施，上市公司股票，房产，私募基金等。所有的底层投资品都需要对保监局报备，且经过资金压力测试，可以及时防范和了解潜在的投资风险。

10.保险投诉局

保险投诉局是专门为消费者解决保单纠纷，保护消费者权益的机构。凡是由个人保险合约引起的金钱性质的保险纠纷，只要不超过100万港元，保险业监管局都会免费调解协商，不论投诉人胜诉与否，无需缴付任何费用。

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香港的很多保险公司都有百年以上的历史，经历过两次世界大战和多次金融危机。

比如保诚，在世界大战中支付了23万人的战争理赔，在全世界首创废除了战争免赔条款；泰坦尼克号沉没，为船上的300多条生命赔付了相当于今天100万英镑的赔款。

当年泰坦尼克号由多家公司联合承保，其中有一家成立仅20多年的安联保险承保船体，需要赔付7500万英镑。他们通过变卖和抵押资产，再加上所有股东自由资金出资完成了赔付。

相比同一历史时期，上海开往台湾的太平轮沉没，负责承保的成立于上海的华泰保险公司，总经理夫妇直接卷款20亿美元跑路。

香港保险在漫长的历史中，已经用无数次赔付证明了自己的信誉。至于是否安全，相信每个人会有自己的判断。